因应高龄社会，长期照顾保险上路了

台湾已迈入高龄社会，人口老化速度加快， *** 积极推动长期照顾，《长期照顾保险法》已于 2018 年上路。「长照保险」和全民健保一样，都属于强制纳保的社会保险。

据卫福部统计，国人平均一生需要约 7.3 年的长期照护。这段期间不论是请外籍看护或入住养护机构，每个月约需 2 ～ 3 万元的看护及日常生活费用，加上林林总总的纸尿布、轮椅、鼻胃管及尿管等医疗耗材费用， 7 年多下来，少说也要花费 200 ～ 300 万元，更何况许多衰老或脑中风患者须看护时间更远超过 10 年，让家人心理、生理及经济负担益发加重。

长照险知多少？

事实上，长照不是老年人的专利，青壮年族群也有可能因疾病或意外面临失能的风险。卫福部统计显示，需长照人口约有 67 万人，其中青壮年人口占了 4 成， 6 成才是 65 岁以上老人家。像是八仙尘爆的受害者，大多为 20 多岁的年轻人，必须进行一辈子的复健治疗，终生医疗费用势必庞大，家庭经济的压力也相对地沉重。因为此一事件的发生，再度引起国人对「长期照顾险」的高度关切与重视。

◎残废照护险→保费少保障大

长期照护的保障规划，可由「残废照护险」切入。此照护险提供了完整的残废保障、残扶安养扶助及身故等给付项目。大多数人误以为要发生意外才有残废给付，孰不知因疾病所造成的残废也在保障的范围内，是适合全年龄层可购买的保险，且残废照护险保费相当便宜，也涵盖身故给付，作为寿险规划很适宜。

为因应残废照护需求，寿险公司推出「残废照护终身保险」，若因疾病或伤害致成残废，于缴费期间内可豁免保险费，并给付残废保险金；或依残废程度另给付保险金额的 12% ，之后持续领取残废安养扶助金，最高可领到保额的 12 倍；等到身故时，还可领取保险费总和的 1.06 倍，单身者若是到了生命末期，则可申请提前给付自行支配使用。如王妈妈年龄 55 岁，选择缴费年期为 20 年，投保金额 100 万元，年缴保险费 48,400 元，每日仅约 133 元，保费少保障大。

◎长期照顾终身险→分担长照经济压力

寿险公司产品发展暨行销资深副总王瑜华亦指出，「长照险」并非只是银发族群才需要，其实各年龄层族群都应视自己的预算选择适合投保的长照险商品。为此，寿险公司也推出不同缴费期别的长照险商品，满足不同族群的长期照顾需求。

若以保险金额 1 万元为例， 30 岁男性投保「长期照顾终身保险」，每月只需缴付 1,522 元（缴费 30 年期），等于每天只要省下一杯拿铁咖啡的钱，即可终身享有长期照顾保险的保障，日后若不幸处于「长期照顾状态」，寿险公司除给付一笔 24 万元的长期照顾一次保险金外，并每年给付 24 万元长期照顾分期保险金（最高给付达 16 次），可协助分担长期照顾的经济压力。

对于届龄退休的中高龄族群，如以 55 岁的男性为例，则可选择缴费年期较短的 10 年期「长期照顾终身保险」，每月保费为 9,042 元，也可获 得相同的保障，以因应退休前后的长期照顾保障需求。而 70 岁的高龄银发族群也可投保此保险，让年长者无后顾之忧。

此外，寿险公司并提供豁免保费机制，如果被保险人于缴费期间发生条款约定之残废或经诊断确定需要长期照顾状态时，保户无须继续缴交续期保险费，保障持续有效到 110 岁。