保险偿付能力是什么意思？能力不足我的保险会受影响吗？

一、偿付能力，是保险公司的门面？

普通消费者买了保险后，最担心的是什么？

很显然，大家最怕的是一旦保险公司不稳定，甚至是破产，自己万一出险无法理赔。那有没有哪些指标可以监控到保险公司的经营情况？实时了解保险公司经营状态？

有的，看 “偿付能力” 就可以，偿付能力就是保险公司偿还债务的能力。

比如 A 向 B 借了 10 万块，A 有没有能力还，通过“偿付能力”这个数据就能了解到。

2021 年 3 月 1 日，《保险公司偿付能力管理规定》正式实施，根据新规，“偿付能力达标” 必须同时符合以下 3 个指标：

综合偿付能力充足率：不得低于 100%

核心偿付能力充足率：不得低于 50%

风险综合评级：B 及 B 以上

以上三个因素综合起来，如果两个偿付能力充足率高，同时风险综合评级优秀，就代表着保险公司偿还债务的能力强，破产的概率低，反之则弱。

但偿付能力充足率越高就越好吗？未必见得，我们在 “常见疑问解答” 部分会详细解答。

二、偿付能力不达标，我的保险有影响吗？

目前，有些保险公司已经公布了 2021 年第二季度的偿付能力数据，但并不全面。所以我们还是以第一季度为例。

经过深扒了各家保险公司第一季度的偿付能力数据，我们发现有 5 家不达标：

可以看到，2021 年第一季度偿付能力不达标的不仅有人寿险公司，还有两家财险公司。

一些买了这几家保险公司的产品的朋友就担心了：偿付能力不达标是不是说明快要破产了？我买的保险还能赔吗？

大家尽管放宽心！保险是涉及国计民生的行业，受到极其严格的监管。

1、 出现经营危机，保险保障基金救助

《保险法》第一百条明确规定：所有保险公司都要缴纳保险保障基金。

截止到 2021 年 6 月，保险保障基金的规模达到了 1708.28 亿。保险保障基金最大的作用是，在保险公司被撤销、被宣告破产时，用来救助保险公司。

但实际上，保险保障基金往往是事前干预，而不是等到保险公司破产后才出手救助。

比如 2018 年，安邦保险出现经营危机，银保监会马上就宣布接管，并且通过 “保险保障基金” 注入 608 亿救助资金。

如今安邦保险已经恢复正常经营，银保监会也宣布结束监管。对消费者最大的影响，只是安邦改名为“大家保险”了。

此前，还有新华保险、中华联合保险都是在破产前就受到了保险保障基金的救助。

所以，保险公司并不会轻易破产，这也就意味着我们保单的安全性非常高。

这里也再插播一条消息：今年 6 月 9 日，银保监会要求资产超过 2000 亿的保险公司，要提前设立 “金融遗嘱”，准备好应急方案，一旦出现经营问题，要先以 “自救为主”。

这是否意味着这些保险公司不再受到保险保障基金的救助？其实不然，这并不是说银保监会对这些大型保险公司“撒手不管”，让它们自生自灭。

如果这些保险公司自救不了，银保监会依然会出手相救的。

2、 万一破产，银保监会兜底

退一万步讲，如果保险公司真的破产了，也不用担心。

① 人寿保险公司破产

人寿保险公司破产后，人寿保险合同会由其他保险公司接手，保单仍然有效。

像我们买的重疾险、寿险、意外险等险种，背后的保险公司就属于人寿保险公司。

口说无凭，我们来看看《保险法》到底是怎么规定的？

可以看到，如果没有保险公司愿意接手，银保监会会指定某家保险公司，来接手相关的保险业务，消费者的保单不会受到任何影响。

② 非人寿保险公司破产

根据《保险保障基金管理办法》第十九条，非人寿保险公司（如财险公司）破产，会由保险保障基金兜底，具体规则如下：

保单持有人损失 5 万以内：保险保障基金会全额救助。

保单持有人损失 5 万以上：保险保障基金的救助金额会有比例限制，个人为 90%，机构为 80%。

如果你持有财产险的保单，财险公司破产后，保险保障基金会按以上规则进行补偿。

所以不管如何，一旦保险公司经营不下去，总会有银保监会兜底。

三、偿付能力不达标，怎么办？

有很多读者担心：保险公司的偿付能力一旦不达标，是不是以后不能再买他们家的产品了？

其实偿付能力是不断变化的，每个季度公布一次，一旦出现偿付能力不达标的情况，保险公司和银保监会都会采取相应的措施。

1、保险公司如何提高偿付能力？

偿付能力代表着保险公司偿还债务的能力，如果不达标，保险公司比普通消费者更着急。

保险公司一般会通过发行债券、股东增资、再保分出的方式来提高偿付能力。

比如百年人寿因为近年业务发展快，消耗大量资金，导致综合偿付能力充足率一度跌到 120% 以下，偿付能力长期徘徊在“及格线”上。