重疾险和医疗险怎么买？如何避坑？

一、重疾险

重疾险原理就是患上合同约定的疾病，保险公司就赔付一大笔钱。

其本质是 “收入损失险”，更多的作用在于弥补患病期间的经济损失，如生活开销、康复费用等。

但重疾险非常复杂，普通人十有八九都会买错！

接下来我就通过五步，手把手教会你挑选重疾险。

第一步：保不保身故？

根据是否含有身故责任，可以将重疾险简单划分为“储蓄型重疾”和“消费型重疾”。

储蓄型重疾：保终身，带有身故责任。比如说一份 50 万保额的重疾险，即使一辈子没有患上重疾，但自然身故后也能赔50万。

人终有一死，这类产品无论如何都会100%获得保额，所以可以简单理解为储蓄型，保费没有花费掉，最终是储蓄升值了。

正因为如此，这些产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

消费型重疾：没有身故责任，只是单纯的疾病保障功能。

如果一辈子都没有患上重疾，我们交的保费就相当于消费完了。

这类产品由于去掉了寿险的保障，保费会非常便宜。

个人认为，消费型重疾价格便宜，性价比非常高，适合于90%以上的普通家庭。

买保险就是一种消费行为，既然享受了保障，付出保费是理所当然的。

就像你请了一个保镖，不能因为保镖没有机会帮你挡子弹，就不发工资了吧。

当然，这两类产品没有好坏对错之分，可以根据自己的预算和偏好按需选择。

第二步：重疾险保什么？

通过第一步，我们大致知道了自己要选择的类型；

要么就是”身故 + 重疾“的储蓄型重疾险，要么就是消费型重疾。

那么除去身故责任，重疾险到底保什么？

重疾险对病种主要分成 “重疾” 和 “轻症” 两大类，部分产品还有中症。

重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

轻症：不会危及生命，花费不大

2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

所以无论是 80 种重疾，还是 100 种重疾，前 28 种病种各家保险公司定义都是相同的。

这法定的 28 种重疾，已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。最核心的有了，其他重疾的数量再多都是噱头，连边角料都算不上。

银保监会已经统一规定好了高发的28种重疾，所有的重疾险都必须涵盖！

在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。

但是高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。

比如最高发的轻/中症疾病有11种：

《重疾险新定义》规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连赔付标准也必须一致；

剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。

比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；

高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；

在买重疾险时，最好确认这11种最高发的疾病是否全都涵盖！

此外，有些产品号称首创“前症”保障，也就是比轻症更早期的疾病。

但说实话，前症责任用处不大，噱头倒是不小。

原因之一就是前症赔付比例过低，一般只有15%保额；

第二就是前症理赔标准并不统一，各家保险公司制定规则随心所欲；

第三步：重疾险怎么赔？

重疾险确诊即赔，可以说是保险业流传最广的销售误导之一。

重疾险不是确诊重疾就能赔，要符合合同约定才能赔！

以前 25 种重疾进行分析，基本可以分为 3 类：

确诊即赔：3 种

实施了某种手术才能赔：6 种

达到某种状态才能赔付：19 种

第四步：要不要返还型重疾险？

江湖上有这么一类重疾险，号称“有病治病，无病返钱”，就是所谓的返还型重疾险。

这听起来就很爽了，我们怎么都亏不了，但真的是这样吗？

无图无真相，直接对比返还型的康宁保B款 和 消费型的嘉和保：

双方都是保障到70岁，10万保额，但是：

嘉和保：我保障更好，价格更低；

康宁保：如果你平平安安到70岁后，我可以给你退还4.5万。

假如老王想挑一款，无非就两种情况：

情况一：在70岁之前，老王就得了重疾

两款产品都是赔10万，但康宁保要交的钱更多，到期后也没钱退了。

选择哪个更划算，不用我说了吧？情况二：老王平安到了70岁，合同结束

此时康宁保可以退回4.5万，而嘉和保什么都没。

也就是说老王如果选择康宁保，在20年内每年要多交999元，但到了70岁会有4.5万收益。

这值不值得？我们在Excel上算一算IRR（年化收益率）：发现只有2.54%，非常一般。

如果老王选择便宜的嘉和保，每年省下的钱就算去买一份年金险，到70岁时收益都会远不止4.5万。

这种保障、理财，还能两不误，不是比直接买返还型重疾更胜一筹？

这类返还型重疾险保障没有优势，收益更没有；还得要求身体不能出事才能退钱，买来干嘛？！

直白告诉你，没有哪一款保险可以同时兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，就不要考虑这种产品了。

我还是更建议购买消费型重疾险，三四千就能买到50万的保额，适合大多数普通家庭。

第五步：保额选到多少？

我一直都在强调一个理念：买重疾险就是买保额。

因为重疾险的本质是收入补偿，保额太低根本是没有意义的。

下面是2020年，部分保险公司公布的理赔数据：

在研究报告中，我们发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金都不超过15万。

试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？

我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。

如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额。

二、医疗险

人的一生中，或多或少都会生病。

小病小痛的医疗费人人都能承担，但如果需要几十万治疗的大病要怎么办？

很多人自然想到，通过医疗险应对大额医疗支出，所以市场上的医疗险非常受欢迎。

但是对于这些医疗险，一样会有很多误区。

第一步：医疗保险，都保什么？

市面上的医疗保险五花八门，在投保之前，一定要知道医疗保险能保什么。

1、保什么医院：

每款医疗保险对自己的就诊的医院都有严格的界定：

公立医院：大部分普通人去的医院，是由国家设立，由卫生部监管的；

特需部 / 国际部：虽在公立医院中，但可以享受更好的服务，价格极高；

私立医院：很多私立医院也很流行，比如儿科私立医院等。

所以买了保险后，要清楚自己能在哪种类型的医院报销。

在国内，绝大部分普通医疗险，只能报销公立医院的费用；

只有中高端的医疗险，才可以报销特需部或国际部，以及昂贵私立医院的费用。

2、保什么内容：

去医院看病无外乎两种：门诊和住院。

门诊责任：门诊费用一般不会太高，而且使用几率大；

所以门诊医疗险比较少，意义也不大。

住院责任：相对于门诊，巨额的住院花费才是我们关注的重点；

所以购买一份适合自己的住院医疗险非常重要！

第二步：医疗保险，能报多少？

上面我们知道了医疗险怎样报销，下面我们再来看看能报多少钱的问题：

我整理了一下，跟钱相关的主要有以下几项：

1、保额

保额很容易理解，就是可以报销的最高金额。

其实在公立医院，就算是重病一年，治疗费用最高也就是百万左右；

保额再高，也许仅是出于营销的需要，实际意义并不大。

所以不能简单认为保额越高就越好。

2、免赔额

普通人只看保额，实际上免赔额才是保险公司关注的重点。

免赔额越低，就越容易理赔，非常实用。

但免赔额低的产品，往往保费较贵；而且极不稳定，停售机会很大。

而目前市场流行的百万医疗险，正是因为有 1 万的免赔额，可以过滤掉大部分理赔；

所以大家只需要花几百元的保费，就能买到几百万的保额。

所以也不能简单认为免赔额越低就一定越好，要结合产品的具体情况来看。

3、报销范围

和医保一样，商业医疗险的报销范围也有两种：

医保目录范围：只有在医保目录内费用的才能报销；

不限医保目录：就算不在医保范围内，也可以报销；

4、报销比例

这一点同样重要，有些产品只能报销部分，有些能报100%。

以下面某款产品为例，可以看到是报销不限社保内外，报销比例为 100%。

小结：在挑选一款产品的时候，我们需要关注保额、免赔额、报销范围、报销比例；

这四点是与我们能报多少钱是直接相关的，也是一款产品的关键信息。

第三步：自己需要什么？

明白保险原理后，在投保之前，一定要问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？

医疗险一般有以下三类：

分类 1：低保额，低免赔

产品特点：这类产品保额比较低，一般只是几万；但免赔额也低，门诊或者住院基本都能报销。适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年；仅是医保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。

分类 2：高保额，高免赔

产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都是百万起步；但免赔额往往也要几千上万。适用人群：高保额，在我们罹患重疾时就是救命稻草，人人都适用。

分类 3：其他医疗保险

高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，就可以选择高端医疗险；海外医疗险：海外就医费用也可以报销；税收优惠型健康险：就算现在有重病，也可以买，政府联合保险公司推出的福利产品