什么是保险得以生存,发展的功能条件

保险其实很简单理解，他的作用就是用来抵御风险的，不是用来理财的，更不能想用保险来赚钱。想理财赚钱或想抵御货币贬值，可以做基金和国债。所以，分红型保险是以保险的名义骗客户的钱。

保险的要素指哪些？现代商业保险的要素主要包括五个方面的内容。（一）可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般来讲，可保风险应具备的条件包括：1．风险应当是纯粹风险。即风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的可能。2．有大量同质标的存在。保险标的数量的充足程度关系到实际损失与预期损失的偏离程度，影响保险经营的稳定性。3．风险应当有导致重大损失的可能。风险的发生应当有导致重大损失的可能性，这种损失是被保险人不愿承担的。如果损失很轻微，则无参加保险的必要。此外，保险费不仅包含损失成本，而且包括保险人经营的费用成本。因而对被保险人来讲，将轻微的损失通过保险转嫁给保险人在经济上是非常不合算的。4．风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失。这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。如果大多数保险标的同时遭受重大损失，则保险人通过向投保人收取保险费所建立起的保险资金根本无法抵消损失。然而，在保险实践中，有些可保风险可能并不完全满足上述条件，如洪水、地震等巨灾往往导致多数保险标的同时遭受重大损失，因此保险人在承保时力求将风险单位分散，这不仅可以避免大多数保险标的同时遭受重大损失，而且可以保证预期的损失与实际的损失相一致，保证保险公司的经营稳定性。在保险经营中，通过再保险的方式转嫁一部分风险责任，也能达到力求风险单位分散的目的。5．风险必须具有现实的可测性。在保险经营中，保险人必须制定出准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。这就要求风险具有可测性。如果风险发生及其所致的损失无法测定，保险人也就无法制定可靠稳定的保险费率，也难于科学经营，这将使保险人面临很大的经营风险。因此，如果风险缺乏现实可测性，一般不能成为可保风险。但是，可保风险的条件也会随着保险技术的发展和外部环境的变化而发生改变，如市场竞争、国家政策等。当然，我们也不能因此而完全否定可保风险的基本条件，从而保证保险经营的科学性。因此，保险人在经营过程中界定可保风险时，坚持上述条件的同时，还要考虑其他因素的影响。保险有哪些特征？（一）互助性保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。保险在一定条件下，分担了单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。这种经济互助关系通过保险人用多数投保人交纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付而得以体现。（二）法律性从法律角度看，保险又是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的一方是投保人或被保险人。（三）经济性保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。其保障对象财产和人身都直接或间接属于社会再生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，大多最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从宏观的角度，还是微观的角度，都是与社会经济发展相关的。（四）商品性保险体现了一种对价交换的经济关系，也就是商品经济关系。这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系；间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系，即保险人销售保险产品，投保人购买保险产品的关系；具体表现为，保险人通过提供保险的补偿或给付，保障社会生产的正常进行和人们生活的安定。（五）科学性保险是处理风险的科学有效措施。现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。
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保险是保险人通过收取保险费的形式建立保险基金用于补偿因自然灾害和意外事故所造成的经济损失或在人身保险事故（包括因死亡、疾病、伤残、年老、失业等）发生时给付保险金的一种经济补偿制度。保险业属于第三产业，其服务具有自身的特性，它可为行政机关、企事业提供防灾防损、经济补偿及风险管控等方面的服务，还可为个人提供生命保障和生活福利服务。自改革开放以来，保险业实践的广度和深度得到不断的扩展，保险已渗透到社会生产、社会生活、社会管理的各个方面，与人民群众的利益密切相关。保险是“精巧的社会稳定器”，社会的发展离不开保险，越发展就越需要保险，保险的优越性更多地体现社会管理功能上，它不仅可以弥补其他社会服务的缺陷，也可以减少政府在社会保障、公共秩序管理和经济后备方面的不足，促进社会经济良性运转。保险的社会管理功能是多层次的，具有完整性和系统性，它主要包括社会稳定功能、经济调节功能、经济发展功能、公共管理功能和社会进步功能。
（一）保险对社会的稳定功能
保险具有经济补偿和防灾防损的功能，以其良好的恢复机制实现对社会资源的保护作用。保险可以帮助遭受自然灾害或意外事故的企业及时恢复生产，帮助个人及时恢复身体健康，促进劳动力的正常再生产，短时间内恢复社会资源，保证社会和个人机体的正常运转。在发生经济危机时，保险还可以通过降低失业、保证政府税收和分担政府负担实现金融的稳定。随着我国保险市场对外开放的逐步推进，国内保险市场与国际保险市场的联系日益密切，保险可以在一定程度上防范和化解国际风险的冲击，维护我国金融市场稳定和国家经济安全。
（二）保险对经济的调节功能
保险对经济的调节功能，一方面体现为对经济的宏观调控，另一方面体现为对市民的消费引导。
1、保险对经济的宏观调控功能。现代经济是建立在生产、分配、交换、消费环节的高度协作和保持连续性的基础之上，经济程度越发达，对此基础的要求就越高。保险可以保障社会经济的正常运转，协调发展社会经济各部门。如果没有保险对各个环节的损失进行补偿和保持经济运行的连续性，经济的发展将会受到阻碍。同时，保险将社会上闲散货币资金集中起来，形成雄厚的保险基金，然后通过银行存款、债券、股票以及发放贷款等方式进行“二次分流”，将资金转入投资领域，充分发挥资金的效用，大力支援社会经济建设。
2、保险对市民的消费引导功能。90年代中期以来，我国消费市场以买方市场为主，但消费者的消费行为尚不具备完全意义上的理性化，市场经济由原来的资源约束和供给约束逐步转变为需求约束和结构升级的障碍。引起市场有效需求不足的因素较多，但主要因素是保险功能未充分发挥，居民因对未来支出的预期不确定，消费信心不足，常通过储蓄金钱的方式以备不测。特别是近几年来，国家不断改革原有的医疗制度、住房制度、退休制度等职工福利制度，调整了原有的固定、可预见的福利，因此，职工必须加强自身资金筹划，调节自有资金在消费和储蓄之间的比例，压缩即期消费，增加储蓄存款，这样在一定程度上造成消费市场疲软，未能有效地实现稳定市场、稳定经济、促进社会生产正常发展的目的。在这种情形下，保险可以发挥其功能，开发消费保障型产品，在消费者消费能力损失时给予补偿，分解消费者过剩的消费能力并转至补充未来的消费能力，保证均衡的消费能力，促进生活质量的提高。
（三）保险对经济的发展功能
保障经济良性运行，促进经济进步，这是保险业存在和发展的要求，也是保险业发展后劲的根本所在。保险对经济的发展功能主要包括企业有效运行、资本市场联动及生产要素市场效应。
1、促进企业有效运行。企业投保保险产品，目的是通过保险直接减少和控制自然灾害、意外事故或赔偿责任带来的经济损失。保险可以帮助企业实现风险分散和风险转移，可以帮助企业降低经营成本，减少企业由于风险损失带来的财务波动，使企业更加有竞争力，其产品和服务由于稳定而价值更高。保险公司通过督促企业加强风险防范，向企业提出消除不安全因素的合理建议；通过费率的区别对待，对多年无赔款的企业采用优惠费率，对赔款记录较多的企业提高费率，以鼓励企业加强防灾防损工作。通过规定出险赔款免赔额，促进企业自觉加强风险管理，这样可以在一定程度上减少和控制企业的风险损失，进而减少整个社会的经济损失。
2、资本市场联动。保险资金的积累特性，使得它与资本市场的发展紧密联系在一起。保险资金在资本市场上的投资通常着眼于长期稳定的投资回报率，以长期性的机构投资者的身份参与资本市场，保险资金所具有的长期性、稳定性和规模性的特点，也使其成为促进资本市场繁荣的最稳健的力量，有利于实现资本市场的稳定运行和结构调整，进而推动金融创新和经济发展。
3、生产要素市场效应。市场经济实质上是一种资源配置方式，良好的市场机制将资源配置到效率最高的部门，实现资源的优化配置。生产要素市场是市场经济条件下经济正常运转不可缺少的一部分，保险对生产要素市场供需、生产要素流动等方面有着重要影响。以生产要素市场中的劳动者为例，大量失业保险、养老保险、医疗保险等制度的建立，可以免除劳动者的后顾之忧，极大调动劳动者的积极性和创造性，同时也可促进人力资源的合理配置，提高经济运行效率。
（四）保险的公共管理功能
政府履行社会公共管理职能时，存在不可避免的缺陷，如缺乏降低成本的激励机制、趋于专断、资源利用率低、服务水平低等。保险作为专门经营风险的行业，在风险处理上形成了专门化的优势，能以较低的成本实现对风险事故的管控，具有降低社会固定成本、替代政府部分公共管理职能的作用，对社会的稳定和发展起着重要的管理和引导作用。另外，保险作为一种商业行为，能够提供个性服务以满足个体需求，使每个社会成员在遵循公共秩序的前提下实现个人效用最大化。在非典疫情等公共卫生危机突发性事件中，保险的公共管理功能就十分明显，它可以以最快的速度引导市民，化解风险、稳定社会、安定人心，帮助政府排忧解难。又如，出口信用保险等政策性保险比政府财政行为更有优势，并且会使政府受益。在农业保险上，保险也可以分担政府的保障压力。
（五）保险促进社会进步
保险能够促进高风险行业的发展，由此对社会经济发展产生较大的推动作用。对社会经济发展影响较大的行业，特别是高科技行业，往往伴随着巨大的风险，一般的企业或其他经济单位无法独立承担其可能发生的巨大损失，但此类行业对社会贡献度大，需要得到良好的发展，这时就可以通过保险来分散、转移风险，以解决后顾之忧，推进社会进步。
保险社会管理功能的实现途径：
（一）充分介入政府的宏观调控和社会公共管理
1、保险介入政府对经济和社会的宏观调控。各个行业，风险不同，特别是那些高风险行业，由于其不稳定性，资源流入受阻，社会总资源在各个行业的配置也因此呈现不合理的状况。借助保险，各行业的风险可以较少的代价转移给保险公司，从而有限的社会资源可以按照社会的需要作出合理的配置，从而创造更多的社会财富。
2、保险介入大型项目建设和基础设施建设中。政府在建设国家大型项目和基础设施项目中，要善于借助保险的力量分散和转移项目风险。同时庞大的保险资金充分介入国家大型项目建设和地方建设中，优化资金资源配置，为经济建设提供长期资本来源，提高保险资金的运用效率，增强保险资金的社会贡献度。
3、保险介入各项改革。任何一项改革都是利益的重新调整和分配，都面临着风险，有的风险还十分巨大，这时需要借助保险的力量进行风险的转移和分散。保险充分介入改革过程，将有助于减少改革的压力，分散改革的风险，大力推进各项改革。在社会保障制度改革中，保险可以根据不同的需求设计不同的保险产品，进一步补充和完善社会保障制度，减轻政府财政压力，提高社会综合保障水平，建立起新型的包括老年人、残疾人、妇女、儿童、住房、教育福利、家庭津贴、职业福利与社区服务在内的社会化、多层次的福利体系。在住房制度改革中，大力推行抵押贷款住房综合保险，既方便市民购房，也促进了住房制度改革的顺利进行。同样，保险有无充分发挥其社会管理功能、充分介入医疗制度改革，这在一定程度上直接影响到医疗制度改革能否顺利进行并取得成功。
4、保险介入社会公共管理
合理有效的社会秩序是社会文明的表现，也是社会进步的要求。保险的目的是保障被保险人的利益，减少自然灾害和意外事故对其造成的损失。被保险人的防灾防损工作直接关系到保险公司的经营效益。由于保险公司在被保险人的保险标的上具有利害关系，保险公司就会监督被保险人加强防灾防损工作，避免由于被保险人自身的过失行为导致风险增加，从而约束了被保险人行为，在一定程度上减少了社会风险。保险介入社会公共管理，可以减少社会纠纷，维护合理有序的公共秩序。如在车辆保险中设置免赔率、无赔优待比例，可以鼓励行车人员遵守交通规则，形成良好的交通秩序，促进社会公共管理的实现。
（二）充分介入企业的经济运行
针对企业经营过程中存在的风险，积极开发、设计险种，增强企业防灾防损的能力，降低企业运营成本。通过提供责任保险等产品，保障商品的正常生产和销售，以减少因过失而造成的损害。通过提供信用保险等产品，提高企业信用度，增强企业竞争力，鼓励大胆开拓市场。
保险还可以营造公平的市场竞争空间。企业的经营会面临各种风险，而风险的存在会阻碍市场的自由竞争。这是因为经营者风险偏好有差异，风险偏好低者会规避风险高的行业，使某些风险高的行业被风险偏好高者所垄断。在同一行业中，也有类似情况。保险充分介入企业经济运行，可以消除许多不确定因素，使企业的竞争趋于合理和公平，突出保险的社会管理功能。
（三）充分介入个人的生产、生活
保险充分介入个人的生产、生活中，能够实现保险的社会管理功能，主要体现在生命保障和消费调节两个方面。个人通过购买保险产品，以较小的保费成本换取对未来的保障。保险产品充分保障了个人的生命和身体，使得个人的健康和劳动能力得以延续，体现了社会文明，这也是社会管理的直接目的。保险可以保障个人的消费能力，人们在免除了对未来的担忧之后，可以大大减少个人对未来不确定事件而作的资金储备，保证了个人的生活质量。当个人在资金出现紧张的情况下，可以通过宽期限条款、保单质押贷款条款等方式获得一定的资金融资，社会经济的稳定发展因之而得到了促进。

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