退休后拿多少养老金才够花？

第一条路：从计发公式入手，寻求解决方案

退休养老金 = 基础养老金+个人账户养老金

基础养老金 = 退休上年度当地在职职工月平均工资*（1+本人历年缴费指数的平均值）/2 * 本人累计缴费年限（含视同缴费）*1%

缴费指数 = 本人缴费工资基数/社会平均工资

个人账户养老金 = 个人账户储存额/计发月数（60岁退休时139个月）

从公式来看，享有高退休金可以从四个方面入手：铁饭碗、去一线、涨工资、熬工龄。如果你还风华正茂，有择业的机会、精力和能力，那么考虑从事老一辈口中的铁饭碗行业确实是一种选择。诸如国企、事业单位以及实力较强的大型私企，通常在员工的福利保障待遇方面具有质的优势，目前像离退休干部、有职称的教师、大型企业高管等人群的养老金一般都在万元以上甚至更高。

另外，大城市的社平工资相对更高，在相同条件下在一线城市退休在理论上可以拿到更高的退休金。除此之外，想要拉高退休金，就要横向拉长工龄或者纵向抬升自己的工资水平，所以无论外部环境如何恶劣，也不能自暴自弃甘愿躺平，否则你当下荒废的每一秒都会变成未来损耗的退休金。

第二条路：跳出思维定势，储备养老靠自己

很多人时刻关注社保和养老制度的动态，尤其近年来高层针对养老体系动作频频，个人养老金账户工程、养老金认证方式升级、社保信息系统联网……每一个消息都牵动着神经。但是你有没有想过，在被动接受“被安排”的养老命运的同时，其实还有其他方法可以主动掌握自己退休后的生活品质。

这个方法其实就是年金保险。前不久银保监会发布《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》，旨在推动养老保险公司和养老金管理公司走专业化发展道路，更好服务第三支柱养老保险建设。保险作为社会的稳定器和经济的减震器，具有和其他金融类产品所不同的稳定属性，也拥有无与伦比的经营保护机制（详见《中华人民共和国保险法》第九十二条），正因如此，年金型保险产品的复利增值方式、相对稳健的经营模式以及资金传承的功能也渐渐被人们所了解，成为储备养老的不二之选。所以，如果你的保障完善并且想要通过强制储蓄来实现养老储备，那么不如尽早购买一份年金保险，剩下的交给时间和复利。

三大支柱！

支柱一：养老有难社会帮

我国养老保险的第一支柱便是我们耳熟能详的基本养老保险制度。我们在发工资时常常说的“五险一金”中的“一金”便是它。这也是我们退休后从国家获得的养老金来源。在此不多赘述。

支柱二：职业年金作保障

什么是年金呢？通俗地来说就是将您每月的工资扣除一部分划到年金账户上，等您退休后再选择按月领取或一次性领取，这实际上是一种延迟支付的手段。

职业年金分为机关事业单位年金与企业年金，法律规定机关事业单位强制实行年金制，因而机关事业单位人员的退休工资往往比企业单位人员的退休工资要高。而法律没有强制要求企业实行年金制，所以有许多企业单位人员是不参与年金的。

具体实行与否要看您所在单位的情况。

支柱三：个人养老最靠谱

个人养老现在是养老的重头戏，正如其名，这就是用自己的储蓄进行养老。

自己的储蓄和银保监会又有什么干系呢？

原来随着老龄化程度的加深，许多金融企业嗅到了商机，纷纷推出商业养老保险或是与商业养老相关的金融衍生产品。而银保监会正式宣布监管这些金融企业，让大家在购买商业养老服务时不再有暴雷的后顾之忧，让“千万百姓养老所系”有所保障，喂老百姓吃了一颗定心丸。

在老龄化问题日渐深刻的现在，国家的这个举动正是鼓励百姓们通过金融市场自我实现养老的需求，相信这也必然会成为未来的大势所趋，我们不妨改变“金融机构不靠谱”、“肯定是假的”的刻板观念，积极拥抱金融养老的潮流。

毕竟，没有一个人可以避得开时代的浪潮。