信用卡业务遭遇“阵痛期”：不良率全线反弹，工行消费额大降近20%

信用卡业务遭遇“阵痛期”：不良率全线反弹，工行消费额大降近20%

信用卡业务仍在经历交易金额下降，不良贷款率上升的阵痛期。

去年下半年，上市银行普遍加大了零售信贷投放力度，并且降低风险偏好，按揭贷款占比提升，信用卡贷款占比下降，股份行下降更为明显，而对于信用卡的发展策略，银行之间发生分化。

“去年一季度交易量断崖式下降，四月、五月后开始逐渐恢复交易量。”一位股份行信用卡业务人士坦言，全年境外刷卡消费交易基本没有了，境内只有用消费返现、优惠券等激励手段促进交易额回升。去年三季度开始恢复到了疫情前水平，但全年交易额仍然很难反弹。

在此情况下，相较于发卡量，商业银行信用卡中心更为看重的交易量在全年个位数增速甚至负增长的情况下，一些银行信用卡策略趋于保守。

根据央行数据，2020年银行卡卡均消费金额1.30万元，同比下降6.38%；银行卡笔均消费金额为656.85元，同比下降10.97%。“信用卡交易量比发卡量更为重要，是交易手续费、分期业务的基础。”一位资深业内人士表示。

工行对信用卡业务有所收缩调整。2020年该行未使用的信用卡信用额度1.02万亿元，较上年下降11.79%。信用卡发卡量1.6亿张，同比增加约100万张，较上年少增700万张；信用卡透支余额6816.10亿元，同比增长0.54%，增速较上年下降7.68个百分点。

经收缩调整后，工行成为信用卡资产质量唯一好转的上市银行。工行2020年信用卡透支不良贷款同比减少20.88亿元至129.06亿元；不良率下降0.32个百分点至1.89%。

其余银行中，建行去年新增发卡量1100万张，但消费交易额3.05万亿元，同比下降3.2%。

招行仍是信用卡交易量最大的上市银行。招行去年新增发卡423万张，信用卡交易额4.34万亿元，同比下降0.17%。招行财报称，在信用卡从增量市场转向存量市场的背景下，主动持续调优客群结构，不断迭代升级团队业务能力，提升获客效率。

兴业银行是唯一实现信用卡交易量两位数增长的银行。兴业去年新增发卡469.54万张；累计实现交易金额2.31万亿元，同比增长17.17%。

从整个银行业看，受疫情影响，国有大行、股份制银行信用卡策略业务发展策略发生了显著的变化。信用卡贷款（透支、分期）投放迥异。

国有大行中的建行、农行、邮储，股份制银行中的招行、兴业仍大力度加大信用卡贷款投放，信用卡透支规模两位数增长。但是，国有大行中的工行、交行，股份行中的浦发、中信、光大、平安等相继收紧信用卡贷款投放。

经过这一调整，招行信用卡透支规模超过工行，仅次于建行。截至2020年末，建行、招行信用卡贷款规模分别是8257.10亿元、7466.87亿元，分别增长11.40%、11.27%。工行信用卡贷款规模6816.10亿元，同比增长0.54%。建行财报称，深化场景生态建设，积极推进机场高铁、城市商业综合体、加油站三大特惠商圈建设，挖掘消费者喜闻乐见的消费场景，加大与支付宝、抖音、百度、京东、美团等头部企业开展联合促销、绑卡支付、积分兑换等业务合作，助力扩大内需消费升级。

信用卡透支增长最快的是邮储、兴业两家银行。截至2020年末，两家银行信用卡透支规模分别为1446.41亿元、3721.17亿元，分别增长17.41%、17.32%。去年12月，邮储银行获得银保监会批复，同意筹建信用卡中心专营机构。

平安、中信、交行、浦发信用卡透支收缩。截至2020年末，上述四家银行信用贷款规模分别是5292.51亿元、4852.32亿元、4641.10亿元、3721.17亿元，分别下降2.07%、4.38%、0.70%、11.72%。

对于信用卡贷款变化。平安银行财报称，去年初受疫情冲击，信用卡消费金额有所下滑，该行积极推进线上化场景布局，去年3月以来信用卡日消费金额已恢复至疫情前水平。中信银行财报称，持续优化分期结构，加大分期交易和分期资产调整力度，提升账单、单笔分期在业务中的比重；大力拓展场景分期，以多元化场景驱动客户分期需求，挖掘业务新增长点。

8家披露信用卡资产质量数据的上市银行中，除工行业务收缩不良率下降外，其余银行信用卡不良贷款率全线上升。

信用卡不良贷款率最高的为民生银行。截至2020年末，民生银行不良贷款率3.28%，比上年末上升0.80个百分点。民生银行财报坦言，新冠疫情以来，经济环境受到较大冲击，部分行业人群还款能力出现下降，信用卡贷款风险加速暴露，银行业信用卡贷款整体呈现风险上升态势。2020年新户逾期率 0.5%，同比下降 0.38 个百分点。2020 年下半年新发不良比上半年下降 25.88 个百分点。

民生银行称，从不良贷款率结果看，信用卡不良贷款率在同业较高，主要原因之一是信用卡核销和不良资产证券化处置力度有待加强。还原本年不良资产处置后，本行信用卡不良贷款率在同业处于中等水平，未来本行信用卡将加大不良贷款处置力度。

截至2020年末，平安、中信、兴业、浦发的信用卡贷款不良率分别是2.16%、2.38%、2.16%、2.52%，分别较上年末增长0.5、0.64、0.69、0.22个百分点。

建行、招行信用卡不良率仍在2%以下，截至去年末分别是1.40%、1.66%，分别增加0.37、0.31个百分点。

银行业对2021年信用卡资产质量仍持不乐观预期。兴业银行财报称，2021年，信用卡业务仍处于风险释放期，叠加新冠肺炎疫情影响的继续释放，资产质量仍将面临一定压力。招行财报称，展望2021年，鉴于疫情变化仍有不确定性，居民就业、收入和消费仍在恢复，叠加共债风险等因素，预计消费信贷业务风险管控仍将持续面临压力。中信银行财报称，贷后坚持现金清收、常规核销和不良资产证券化并行的多样化不良资产处置方式，同时，积极主动 探索 信用卡批量转让业务，全力以赴压降不良。

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持续遏制房地产金融化泡沫化！银保监会划定防风险九大重点

银保监会有关部门负责人26日表示，2020年，银保监会坚决打赢防范化解重大风险攻坚战，并明确九大重点！市场各方关心的房地产金融化泡沫化、违法违规搭建的金融集团、高风险影子银行业务等，都被“点名”！银保监会将在2020年开展市场乱象整治“回头看”工作，防止乱象反弹回潮！

除此之外，银保监会还将加大金融领域反腐力度，促进银行业保险业健康发展。

明确2020年防风险九大重点

该负责人介绍，今年防范化解金融风险的工作重点包括：一是稳妥处置高风险机构，压实各方责任，全力做好协调、配合和政策指导。二是大力压降高风险影子银行业务，防止死灰复燃。三是持续加大不良资产处置力度，提高资产分类准确性。四是坚决落实“房住不炒”要求，持续遏制房地产金融化泡沫化。五是对违法违规搭建的金融集团，在稳定大局的前提下，严肃查处违法违规行为，全力做好资产清理，追赃挽损，改革重组。六是深入推进网络借贷专项整治，加大互联网保险规范力度。七是继续努力配合地方政府深化国有企业改革重组，加快经济结构调整，化解隐性债务风险。八是有效防范化解外部冲击风险，稳定市场预期。九是进一步弥补监管短板，加大监管科技运用，加快建设监管大数据平台，有效提升监管能力和水平。

同时，对于受疫情影响，风险可能上升的领域，银保监会将重点关注，审慎评估，提前做好应对准备，切实维护经济发展和社会稳定大局。

深化金融领域反工作

该负责人表示，当前金融领域反斗争形势依然严峻复杂，银保监会各级党委、纪委将深化金融领域反工作，为确保打赢防范化解金融风险攻坚战提供坚强纪律保障。

一是突出办案重点加强震慑，重点查处重大风险事件背后的利益输送、监管失守问题，特别是破坏监管秩序、市场秩序，造成国有金融资产重大损失甚至诱发风险事件的，一律严惩不贷。健全管理制度，坚决治理“金融土特产”问题。坚持受贿行贿一起查，坚决打掉监管人员、金融机构从业人员和不良企业主相互勾结的“黑三角”，斩断“围猎”和甘于被“围猎”的利益链。结合当前实际做好疫情防控监督工作，优先处置与疫情防控相关的举报。

二是充分运用“四种形态”政策策略，区别对待、宽严相济，鼓励有问题者主动说清问题；对主动投案者依规依纪依法从宽从轻处理；对诬告陷害者一查到底并及时澄清、以正视听。

三是突出以案治本做深“后半篇文章”，深化政治巡视巡察，认真梳理和案件有关的监管制度、内部控制、行业管理等方面的短板漏洞，加强廉政风险排查，规范权力运行。做实案件警示教育，修复金融系统政治生态，不断提升金融反腐内生动力。

部分机构信用风险持续积聚

该负责人介绍，过去一年，平稳有序处置包商银行等高风险机构，稳妥化解中小银行局部性、结构性流动性风险，强化市场纪律，防范风险蔓延。此外，2019年还处置完成109家高风险农合机构，高风险机构数量稳步下降。

当前中小银行整体运行平稳，流动性充裕，风险可控。截至2020年一季度末，全国134家城商行资产总额38.1万亿元，负债总额35.3万亿元，不良贷款率2.49%，拨备覆盖率147.65%，资本充足率12.65%。农村中小银行机构资产总额39.1万亿元，负债总额36万亿元，不良贷款率4.9%，拨备覆盖率107.4%，资本充足率12.2%。

今年以来，中小银行信贷资产质量承压，部分机构信用风险持续积聚，风险处置任务较重，个别机构面临一定的流动性紧平衡压力。

防范影子银行反弹回潮

经过两年多持续推动和监管，影子银行规模不断收缩，风险水平大幅下降。截至2020年一季度末，同业理财规模余额为8460亿元，较2017年初下降87%。中国整治影子银行的成效受到国际金融界的密切关注和高度评价。

该负责人称，下一步，将在前期工作的基础上，继续加强影子银行监管，防范影子银行反弹回潮。

一是推进规制建设，强化政策落地，引导信托公司高质量发展，规范开展理财业务。

二是加强现场检查，严纠违规行为。对2018年深化整治市场乱象工作自查和监管检查发现问题整改问责情况“回头看”。严肃查处理财业务、同业业务、表外和合作业务等领域违规问题。

三是加强监管协作，形成监管合力。加强与人民银行、等相关部门的信息沟通和政策协调，提高跨业监管的协同性、前瞻性和有效性，形成监管合力，确保跨行业、跨市场影子银行业务“看得见、管得了、控得住”，牢牢守住不发生系统性风险底线。

继续加大不良贷款处置力度

一季度，我国实体经济受疫情负面影响较大，商业银行不良贷款存量明显增加，不良率快速反弹。2020年一季度末，商业银行不良贷款2.6万亿元，较上年末增加1986亿元；不良贷款率1.91%，上升0.05个百分点。2020年一季度，商业银行处置不良贷款4055亿元，同比多处置726亿元。

下一步，银保监会将进一步加强监管引领，优化政策环境，持续推进银行业不良贷款处置工作，继续加大不良贷款处置力度。结合各类机构实际，合理确定差异化的全年处置目标。继续加强与财政税收、司法、人民银行和地方金融监管部门等的沟通交流，推动疏通政策堵点，创新处置方式、提升处置效率。深化金融资产管理公司改革。指导金融资产管理公司聚焦不良资产处置主业，发挥处置主渠道作用。支持地方资产管理公司加大不良贷款收购处置力度。

一季度末个人住房贷款

不良率维持低位

2020年一季度，个人住房贷款、消费类贷款、信用卡贷款总体平稳，资产质量相对稳定。

个人住房贷款稳步增长，不良率稳定在低位。一季度，个人住房贷款新增1万亿左右，增量较去年同期下滑2.4%。一季度末不良率较年初小幅上升，基本维持低位。

个人汽车及其他个人消费类贷款小幅下降，不良率小幅上升。一季度，个人汽车及其他个人消费类贷款减少270亿元。一季度末不良率较年初上升0.24个百分点。

信用卡贷款有所下降，不良率有所上升。一季度，信用卡贷款减少3300多亿元。一季度末不良率较年初上升0.52个百分点。

该负责人介绍，一季度消费类贷款和信用卡贷款不良率上升有以下原因：一方面，疫情影响部分信用卡客户的还款能力。今年一季度，全国居民人均可支配收入比上年同期名义增长仅0.8%。另一方面，信用卡贷款期限较短，不良暴露较迅速。随着经济逐步恢复，复工复产持续推进，居民就业率持续上升，居民还款能力将逐步恢复，未来这一情况将有所改善。

2020年银行信用卡不良率持续上涨的原因是什么？

原因是什么大家都知道，只有少数人不愿意承认，他们认为都是 超前消费 好逸恶劳导致，都是有钱不还，而不是实在是没钱还，所以宁愿花钱找催收，也要所谓打击逃废债。最后结果是什么，呵呵，拭目以待。

拿我来说吧，应该具有普遍性，两个孩子，孩子比别人可能多一个，不是我想生两个，是一次性生了两个，然后房贷，信贷一堆，我是武汉的，疫情期间封城将近四个月，私企期间一分钱没发，银行可不管你这么多，该还的一分不能少，本来能借给你的也不借了，说什么现在信贷收紧，银行风控，我特么用卡十几年从没有逾期记录，现在跟我说我的账号有风险？现在已经逾期半年多了，为啥？因为还不过来，孩子上幼儿园一学期就是两万多，不可能不上吧？不然谁带？你说我超前消费了？别人说我每天穿的跟老头似得的，我也不知道我超前消费在哪了，欧美疫情期间经济都是尽量宽松，我们在房价高起，疫情中断经济的情况下各大银行确选择收紧信贷，我也不知道这是哪位经济专家提出的风控意见，这不是风控，这是在制造风险，你要收紧信贷起码等疫情结束后吧？

过去负债增加的积累与2020年经济的不佳。

过去的十几年，虽然经济高速发展，人们收入也大幅提升，但高房价与超前消费导致了人们负债的积累。过去房价的大幅度上涨，导致大多数家庭已经无力去全款买房了，只能是贷款买房，注定了负债的积累。房子虽然住上了，资产也看似增加了，但人们购买力却下降了，也就是实质性的变穷了，无力满足开支需求了，为满足自我需求的消费欲，只能超前消费了，超前消费导致的负债将积累的更多，一切看似自身的繁荣都是建立的负债的基础上的。负债的延续与积累需要源源不断的现金流来维持，在一个繁荣的大市场环境下，资金流是充裕的，但2020年却是疫情年，经济无力维持高速发展，市场现金流的循环受限。资金链的断裂导致债务最终爆发。

2020年信用卡不良率还将继续上涨，也可能会因房子与疫情而导致更大的债务危机。

春节是我国的消费旺季，所以企业也好，个体户也好，都有囤货的习惯，但在这不曾预料的一年，突如其来的变故让大部分人，在新春佳节里按下了暂停键。

几乎每个人的收入都受到了或多或少的影响，直接导致了很多人资金链紧张，信用卡还款来源断裂。

而且信用卡逾期了是要收利息和违约金的（每日万分之五的罚息，每月百分之五的违约金），就像多米诺骨牌效应一样，因为上一环出现了问题，导致客户出现了逾期。

久而久之就变成了不良，但是银行的负债像雪球一样越滚越多，刚刚缓过来一点的依旧难以承受，恶性循环之下，给银行业带来不良率的持续上涨。

负债并不可怕，可怕的是不敢面对，一味的逃避只能让自己深陷债务泥潭无法自拔。

愿所有的负债人早日走出债务的深渊，重获财富自由。

银行随意房卡，额度太大，月薪3000敢放3万的额度，不逾期才怪

感谢推荐，我是Bank民工，信用卡不良率是我日常工作中关注的主要指标，可以给您比较准确的答案。

虽然2020年银行业信用卡不良率整体呈现上升趋势，但仍有部分银行不良率在上半年上升明显，下半年以来逐月递减，甚至有银行已经低于去年同期水平，并不是只升不降的。

引起不良率持续上涨的原因有这么几个方面。

第一，突如其来的疫情。

大家都知道春节是我国的消费旺季，所以企业也好，个体户也好，都有囤货的习惯，突如其来的疫情让整个国家在新春佳节里按下了暂停键，几乎每个人的收入都受到了或多或少的影响，直接导致了很多朋友资金链紧张，信用卡还款来源断裂。

第二，国家严厉的监管。

很多朋友是靠信用卡过度资金，周转资金的，但随着监管层面对信用卡业务的管控，很多异常交易或者不真实交易都被银行揪出来了，客户的信用卡直接被银行冻结、降额或者强制结清，直接导致很多客户不开，窟窿越来越大。

第三，多米诺效应明显。

信用卡逾期了是要收利息和违约金的，因为上一环出现了问题，导致客户出现了逾期，久而久之就变成了不良，但是银行的负债像雪球一样越滚越多，刚刚缓过来一点的客户朋友依旧难以承受，恶性循环之下，给银行业带来不良率的持续上涨。

最后还是建议朋友们在使用信用卡的时候，一定要量力而行，因为你永远不知道下一秒会发生什么，在自己力所能及的范围内，还是可以避免很多不必要的风险隐患。

1.疫情影响

2.过度消费

3.收入小于支出，窟窿越来越大

4.生活成本在增加，

5.经济不循环导致大多赚不到钱，现在财富已经集中在少数人手中！

扩大收入来源，节源开流，努力赚钱才是硬道理

你们自己明白就行了，为什么叫银行，它和淫是同音字，都是认钱不认人的，都是利益至上的，即便如此坑人也不打击

一句话就是收入跟不上支出。

这种情况从前几年房价大涨后，企业外迁，贸易战就开始了，今年的疫情由于开工不足，资金收紧等因素才更为突现。

我认识几个开豪车跑滴滴的老板，以前也曾经身家过千万，无奈这几年经营成本大幅增加，单又少，收钱又难。舍不得曾经一年能为他赚取一百几十万的企业，把能押的都押上了，连“过桥”资金都用上，当不得不放弃时，才发现外面欠了好多钱，根本还不上，只能开滴滴维持基本生活，活一天算一天。开实体店的老板身上背个二，三十万的不在少数。

连国企央企都债务违约，可见现在经营者有多难。

经济形势影响下，银行收紧政策，以卡养卡的人资金链断裂，无法偿还欠款