新农合又涨价了！农村父母只有医保，如何买医疗/养老商业保险？真实案例分享

一、买了新农合，有什么用？

新农合，全名叫“新型农村合作医疗”，属于医保的一种。

现在很多地方都把它和城市的居民医保合并了，统一叫“城乡居民医保”，老人、学生等没有工作的人，交的都是居民医保。

最初每人每年只要 10 块钱，最近这些年，价格几乎年年涨，2023年涨到 380 元/人，比去年又多了 30 元。

更重要的是，380 元只是国家规定的最低缴费标准，各个城市还会在这基础上调整价格。

比如，早在去年的新农合缴费期，哈尔滨参保费用就涨到了 380 元，珠海 500 元，上海 860 元，常州部分地区甚至逼近上千块……

也因此，不少家庭都会考虑：越来越贵的新农合，还要不要继续买？买了真的有用吗？

先来看看新农合具体有什么优势、能保啥，以及是否对得起这个价格。

新农合的优势：没有年龄、健康状况等限制，人人都能买， 其他任何商业保险可都做不到！

换句话说，无论年龄多大，得过什么病，都能有新农合的保障，而不至于“裸奔”。

那如果生病了，新农合到底能有多少用处？能报销多少钱？ 我们以武汉为例，给大家看看实际的报销待遇：

各地医保政策不同，具体报销待遇也有差异。

不过整体来看，大多数地方的新农合都能报销住院、门诊等费用，医保内医疗费报销比例在 50%~90% 左右，最高能报几十万。有些吐槽交新农合没用的人，大部分是因为自己没生病，没用上新农合，或是有小病小痛看门诊，新农合没报销多少。

当然，也有很多人用新农合报销了不少医疗费，知道它的好。

的确，小病小痛去医院花不了多少钱，新农合的作用可能还没那么明显；

但如果有大问题、看病花费比较高，新农合多少都能帮忙减轻些负担。

二、买了新农合，所有医疗费都能报吗？

去医院看病时，新农合虽然能报销部分费用，但也没法覆盖所有医疗花费。

比如超过封顶线的费用就报不了；就算是没超封顶线的费用，也只能报医保目录内的花费，而且还不是 100% 报，而是按照规定比例报。

整体来说，居民医保的报销比例和额度都不高，能保障基础，但不可能实现全覆盖。

像癌症、心脑血管类的疾病，平均治疗费用在 20~30 万左右，医保还无法报销社保外的费用，报销额度也不太够用。很多人在计算父母的看病花费时，会犯一个错误：以父母健康的状态，去预估未来养老看病的钱。

不少老人七十多岁还能到处去旅行，但是到了80岁，身体状态很可能会有断崖式下降，看病费用一下子就上来了。

所以，即便已经有了新农合，最好再搭配一些商业保险，来更好地应对“看不起病”的风险。那哪些保险，可以帮助减轻医疗费压力？

下面是一些建议，供大家参考：

想给爸妈买保险，主要就是担心他们生病或发生意外，没钱治疗，买份保险也是在减轻自己的负担。

考虑到父母的健康状况不同，下面我们不同身体情况来看看该怎么买保险。

1、父母身体健康，怎么买保险？

父母身体健康，是儿女最大的福气。但我们也要未雨绸缪，帮他们提前配置好保险。

具体买什么好呢？

百万医疗险：解决大病医药费问题，前提当然是父母身体健康过得了健康告知。

意外险：父母年纪大了，磕着碰着就容易骨折，意外险就百来块钱，意外门诊住院都能报，部分产品还有骨折津贴等。

下面以具体案例来看下产品配置和理赔情况，就能更好理解这两类产品的作用了。

以张妈妈为例，身体还算健康，两年前女儿给她了保险，分别是好医保（20 年）和小蜜蜂 3 号：

前不久，张妈妈上楼梯时不慎摔倒，磕到头部后被送进了抢救室。好在治疗及时，张妈妈身体各项情况都恢复正常。

不过，到张妈妈出院时，医保报销后，医疗费还花了 15 万。

那张妈妈买的保险能报销多少呢？

意外险：报销不限社保，0 免赔，100% 报销，可以先报销 5 万。

百万医疗险：意外险的意外医疗已经报销了 5 万，可以抵扣 1 万免赔额，医疗险可以报销剩下的 10 万。

相当于保险都承担了医疗费，子女可以有更多的钱买些补品、以及一些医疗辅助类的器械，帮助张妈妈康复。

2、父母身体欠佳，怎么买保险？

随着年纪增大，患病的概率也越来越高，一旦身体异常，买不到百万医疗险了，还能考虑哪些产品呢？

防癌医疗险：癌症是重疾里老大难的问题，防癌医疗险能解决癌症医疗费，健康告知比百万医疗险宽松一些，有三高、心脑血管类的疾病也能买。

惠民保：没有健康告知，保费也便宜，百来块钱，虽然理赔门槛高，但对不少已经生病的人来说是个不错的选择。

同样，接着来看个案例：王爸爸有冠心病，无法购买普通的百万医疗险了，孩子就给他买上了这些：

万一王爸爸之后不幸发生癌症，治疗费用经过社保报销后，好医保·终身防癌医疗险?最高可以 100% 报销。

而且这款产品可以终身保证续保，不用担心后期会因理赔过或身体变差而不能续保。

考虑到防癌医疗险只能保障癌症，发生其他疾病的话不能报销，所以还给王爸爸搭配了一份当地的惠民保，万一之后发生心脑血管疾病也能赔。

惠民保没有健康告知，得过大病也能买，但也需要提醒下大家，也有些惠民保不赔特定既往症，比如深圳鹏城保，买的时候可以仔细看看条款。

好在，无论父母身体情况如何，都还是有保险可以选择的，大家也可以尽早安排，为父母添上一份安心。

三、给父母买保险有什么注意事项？

①新农合一定要交

前面已经和大家分析过了，新农合是一定要帮爸妈交上的。

农村父母节俭惯了，也没有保险意识，很多人觉得新农合的两百块多，不愿意花。

儿女记得和确认一下父母的新农合有没有交。

②风险多，更需要注意意外风险

农村的父母一般都闲不住，经常上山下地干农活，摔倒风险更高，而且儿女不在身边，受伤概率更高，更需要一份注重意外医疗的意外险。

③不要去不正规的小诊所

农村的父母不太愿意上医院，小病小痛都是扛过去或者用些土办法治疗，即使去看病也是常去一些不正规小诊所。

去这些小诊所看病，不仅会有安全隐患，而且保险也是不会赔的，大多数保险只会赔偿二级或以上的公立医院费用！

④不要偷偷给父母买保险

偷偷给父母买保险可能会导致保险合同无效。

给父母买含身故责任的产品，比如意外险、寿险、保身故的重疾险，必须要父母同意，否则合同无效。

如果是不带身故的产品，比如医疗险，虽然没有明确规定要经过被保人同意才能买，但建议大家最好还是要告诉父母，可以跟他们确认下健康情况，

也好提醒父母去看病不要夸大自己的病情，以免影响理赔。

⑤给父母买保险前，要不要去体检？

完全没必要！

只要符合健康告知就可以投保，没必要刻意去体检证明父母的身体状况。

如果刻意去体检，父母当初没有的疾病也会写进病历，反倒对投保造成影响。

解决了父母看病的问题，我们再来说说养老的问题。

做子女的或许很难开口和父母聊养老这个话题，好像在中国人的语境里，这事很忌讳。

比如常常以“老了我们就去养老院，不用你操心”的气话结束沟通。

其实父母老了以后特别没有安全感，不少父母担心退休后没法赚钱，在家要看子女的脸色，

他们特别看重养老金带来的安全感。之前有朋友帮父母买了商业养老金，嘴上说不在乎浪费钱，转头就在饭局上开始攀比养老金。

四、怎么帮爸妈补充养老金？

这套方案的主人公是李女士，她的父母在农村生活，都只有新农合。

她平常有给爸妈生活费，但他们总舍不得花，想多攒些养老钱。二老经常凌晨 6 点起床，开摩托车到县城打零工。

李女士很心疼，想趁自己手里有些闲钱时，为爸妈规划养老，给他们增加安全感。

她咨询的两个问题，很有代表性，能帮大家快速了解年金险，下面我们分享下。

1、年金险究竟收益如何？怎么领钱？

有些还不错的养老年金险后期复利收益能达到 3.7% 左右，将钱投入保单后，一般到 55 岁或 60 岁就可以领钱了。

它能将我们手里的闲钱，变成一笔持续稳定的收入。如果是保终身的产品还可以活多久领多久，避免“人活着，但没钱花”的问题。

这笔钱由保险公司直接打到银行卡，非常方便，很适合用来为爸妈补充养老钱。

2、年金险有风险吗，万一以后保险公司赖账怎么办？

年金险能领多少钱，领多久，都是白纸黑字写进合同的，受《保险法》保护，就算保险公司破产，也一定能领。

这类产品最大的优势就是安全稳健，将钱投入后，无论是利率下行，还是经济环境不景气，都不会影响收益。

给李女士爸妈设计了一份养老方案，下面一起来看看。

核心需求：希望越早领钱越好，而且领的钱要能覆盖爸妈在农村生活的日常开销。

李女士选择妈妈为被保人，领取的钱是父母共用的

筛选了多款产品后，我们建议李女士配置鑫禧年年 ·（尊享版），它的收益非常不错，优于同类产品。

李女士计划每年投入 6 万，交 5 年。到妈妈 60 岁就可以开始领钱了，具体收益情况如下：

从 60 岁开始，李妈妈每个月能领 1535 元，每年一共 1.8 万元，能领一辈子。

这笔钱基本能负担李女士父母在老家生活的日常开销，能让他们不干活，每月也有钱花。

这款产品收益很不错，在领取后的第 4 年，保单的总利益就达到了 30.1 万，超过了已交保费。如果领到 75 岁，总利益为 44 万。到妈妈 88 岁时，还能多领 1.8 万祝寿金。

如果不退保，一直领到 90 岁，总共能领 62.7 万，是已交保费的 2.1 倍。

毕竟是长期规划，李女士担心万一妈妈太早离开，最后领不了多少钱。这份保单还有身故保险金，如果妈妈中途不幸离世，可以领取已交保费或现金价值。

这套方案能让李女士的爸妈拥有一笔持续不断的现金流，不用担心养老生活。

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