票据业务风险的防控措施有哪些
1. 加快《票据法》的修订进程, 强化票据业务的监督管理当前, 我国的法制建设明显落后于经济发展的需要, 随着银行新业务新产品层出不穷, 票据业务除传统的贴现、再贴现、转贴现外, 还出现了买方付息票据业务、协议付息票据业务及银票通等新业务。1995年颁布的《票据法》已不能完全适应形势发展需要, 因而增加了控制票据业务风险的难度。在我国金融业自律管理能力较弱及内控机制不健全的情况下, 防范票据业务风险的有效方法是依法加强监督管理。首先, 要尽快补充修订有关票据法律法规, 堵塞现行票据交易法律中存在的诸多漏洞, 完善法律所应具备的约束和惩罚机制;其次, 要加强票据市场的监管力度, 充分发挥监管机构的监管作用, 对于违法违规行为加大处罚力度, 以引导和规范承兑和贴现业务活动;第三,要加大执法部门对票据违法犯罪的查处和处罚力度, 最大限度地减少票据诈骗案件的发生。2. 完善法人治理结构, 形成有效的内控机制如果商业银行建立了完善的法人结构, 建立起完善的内部风险控制机制, 作为票据提供者和资金需求者的企业, 即使有再强的欺诈银行资金的欲望, 最终也难以如愿。将承兑汇票业务列入信贷资产比例管理和授信管理, 承兑垫款计入不良贷款之列, 强化对临柜人员的业务培训, 规范银行票据业务操作流程等, 控制票据业务风险的措施都必须以此为前提。也就是说,没有完善的法人治理结构, 就不可能形成有效的内控机制, 也就难以从根本上控制风险。3. 加强内控机制建设, 规范票据业务操作流程银行要严格票据业务操作, 建立各部门分工协作、相互制约的制度, 切实堵塞漏洞。对要办理贴现的票据做好查询工作, 贴现后要及时向承兑银行发出贴现通知, 以防挂失诈骗。公司业务部门对营业部门的联行查询回复后, 要进行复查确认, 做到相互制约、相互监督。要规范承兑业务,严把承兑票据审核关, 消化承兑风险。银行签发承兑票据, 必须以具有真实贸易背景为前提, 在审核企业承兑申请中, 应按规定严格审核, 要求企业提供增值税发票和商品交易合同原件及复印件, 并对其真实性进行核实; 同时, 银行要与票据的签发行或承兑行密切配合, 切实做到“有疑必查、有查必复、复必详尽、及时处理”。4. 建立票据业务专业化队伍, 努力减少操作风险票据业务人员要增强营销观念和责任感, 成为具备票据、信贷、结算、法律、贸易、信息科技等知识的银行业务骨干。员工具有良好的思想素质和业务素质是防范风险的前提条件。要加强对票据业务人员的监管, 对于员工工作和生活中出现的异常变化, 要及时采取相应措施, 防止出现内部风险。继续加大对银行从业人员的职业教育, 提高从业人员票据业务风险防范意识。经常开展风险教育, 增强业务人员对假票的防范能力, 正确处理银行业务发展与防范风险的关系。5. 积极创新, 运用现代科技手段加强票据管理一是加大票据防伪技术含量, 改进承兑汇票操作方法和程序。针对银行业传统的“凭印支取”审核办法已远远落后于电子化发展步伐的现状, 要建立银行印鉴预留库, 实行票据业务自动化处理。二是建立票据业务网络查询认证系统, 加强信用秩序建设, 防范道德风险。摒弃当前通过电报查询等为主要手段的检验票据真伪的方式, 在电子联行或信贷登记咨询系统基础上, 建立承兑汇票电子查询网络系统, 对每笔已签发的银行承兑汇票, 在转让、贴现、转贴现、再贴现时必须通过电子查询网络系统进行查询核对, 有效杜绝假票和“克隆”汇票行为的发生。三是优化票据业务发展的外部环境, 建立社会征信体系, 完善社会信用制度, 规范社会各经济主体的信用行为, 为银行全面真实掌握客户的信用状况提供保证。加大对失信企业的联合制裁力度, 发挥银行同业公会的作用, 通过制定同业竞争规则, 建立风险预警机制, 防范道德风险。开发适应票据业务管理和发展的信息系统, 应用高科技手段防范票据业务风险。尽快在全国范围内建立统一的信息网络, 实现信息共享, 以提高业务效率, 降低业务成本, 防范和化解票据业务风险。
加强对商业银行风险的识别、评价和预警是防范银行风险的有效手段。即做到风险识别、内险分析与评价、风险控制和风险决策四个方面。
1、信用风险——是指由于承兑行违约导致贴现行不能按期收回本金而造成损失的可能性
防范要点：①要确保贴现票据贸易背景的真实性；②要扑捉市场信息，了解票据市场上出票行的一些信息；③对于县级支行开出的大额连号票据并且出票人为一般性企业的要谨慎办理；④加强对承付后的资金跟踪管理，对于承兑到期后票据的付款人为企业或并非是承兑行的情况要注意分析。
2、利率风险——是指由于票据市场利率水平变化给贴现行带来损失的可能性。
防范利率风险首要的是从宏观方面着手：①是及时收集央行发布的货币政策报告，了解管理层的思路和动向，掌握国家宏观货币政策,要注意观察央行的市场操作，如发行央行票据，提高准备金率等；②要参照票据市场转贴现指导利率和货币市场的七天回购利率；③每年6月下旬和12月下旬都是市场利率变化不稳定的时期，要注意多观察基本面；④是通过互联网等信息渠道，随时收集票据市场交易利率，了解其发展趋势，总结变化规律；⑤是加强与同业的沟通联系，了解其业务发展状况，判断其利率走势。
3、政策性风险——由于监管的缺位而造成银行票据人员受处罚的可能性。
防范要点：①要认真学习有关票据方面的文件精神；②票据做从业人员要掌握丰富的业务知识；③要熟悉政策，合理避开监管。
4、假票风险——是指由于办理票据业务被诈骗导致银行发生损失的可能性。
防范要点：加强业务培训，提高经办人业务素质：①要配备专门的鉴别仪器如ETO票据鉴别器；②办理票据业务一定要设立专职或兼制的票据专审岗；③每笔票据真伪的鉴别至少要过两人以上的专业审核；④严格审查不太熟悉企业的基础资料，在初次办理时如有条件的最好让其提供基础资料原件，从企业源头作好风险控制；⑤对于注册资金较少而一定时期内贴现金额较大企业要谨慎办理；⑥注意对汇票专用章的鉴别；⑦注重查询工作，在查询书上要多问，要注意查复书所回复的内容，企业提供的他行查询的票据一定要重新查询；对于查复书上回复有“他行查询”的内容，一定要进行电话、传真查询，必要时进行实地查询。
5、退票风险——由于结算的原因造成承兑行有意无意退票而影响贴现银行行到期无法及时收回资金的可能性。
防范要点：业务人员要掌握专业知识①与承兑银行做好沟通，尽量按照承兑行的要求办理；②对于签章、背书不规范的票据要求企业出具证明。
6、违规操作风险——是指由于违反政策规定办理票据业务受到监管部门处罚给银行造成损失的可能性。
防范要点：①要严格贴现申请人的资格审查；②确保贸易背景的真实性；③严格按照银行贴现业务操作流程办理，严禁先贴后查；④不要轻易突破利率下限；⑤要加强与监管部门的沟通。
7、道德风险——由于内部人员利用票据业务作案给贴现银行造成损失或恶劣影响的可能性。
防范要点：①加强票据从业人员的政治思想教育，锻造一支政治思想、业务素质过硬的从业队伍；②强化内控监管力度，加大对银行汇票专用章和空白银行承兑汇票以及贴现后票据实物的管理工作，定期、不定期进行查库，作到“账账、账实”相符；③利率执行合理化。
8、经营成本风险——是指由于经营成本的变化给贴现行造成收益下降的可能性
防范要点：加快票据周转，增加转贴现、回购业务、利率适当的时候开展再贴现业务，提高资金周围速度。
9、业务初级风险——由于银行票据业务刚刚起步发展而造成的潜在风险的可能性
防范要点：对业务量较小的县级支行停办票据业务
10、人员调整风险——常期从事票据业务的人员由于某种原因调整工作岗位造成的潜在风险
防范要点：①强化业务培训，提高业务技能，对新上岗的员工先培训后实习，然后再正式上网；②对于专职的验票人员不要轻易轮换。
11、票据转卖风险——是指票据在转卖的过程中发生丢失、被抢、被骗的可能性
防范要点：①要实行双人外出卖票；②提高卖票人员的安全意识；③加强对转卖票据的保管；④票据丧失后及时挂失止付。
12、托收风险——是指由于邮政速递部门的原因造成托收票据的丢失的可能性
防范要点：①对于委托收款的票据采用特快专递寄送，避免采用平信邮递方式，以便及时查询、落实票据传递情况，同时EMS一定要写清楚付款行的地址，一定要留下我行的联系电话，有必要时注明付款行的电话，一旦发生遗失意外，也便于落实责任，确保本单位利益不受损失；②要提高业务处理质量，减少不必要的退票现象发生；③对于大额票据，一定要在到期前一日电话核实对方是否收到票据；④对于无理退票，要严格按照《票据法》及《支付结算办法》等的规定，据理力争，必要是通过其上级行、当地人民银行、银行监督管理机构进行催收。
13、公示催告票据风险——是指银行在公示催告期间买入该类票据或者库存票据被公示催告而没有及时申报权利而形成的风险。
公示催告是法院在做出除权判决前必须履行的一项程序，它是在持票人不慎遗失票据的情况下，在向承兑行办理挂失支付后，向法院申请保全票据权利的一个必经程序，公示催告期限一般不少于60日，在此期间，票据的持票人应向法院申报权利。
防范要点：①要认真收集《人民法院报》等的公示信息，并建立信息库，或通过“人民法院网”及时核查票据情况；②一旦发现涉及票据权利的，要及时申报权利。汇通票据网挂失监控软件可在线查询汇票有无被挂失,对未到期的票据提供7*24小时监控，为您的汇票保驾护航。
14、意外事故风险——是指由于意外事故导致票据权利丧失使贴现行遭受损失的可能性
防范要点：①办理业务要注意办公桌的干净整洁，防止茶水、油墨等污染票据；②票据实物一定入专门的大库保管，确保实物安全。
15、竞争风险——由于同业竞争激烈造成银行客户流失、利差缩小，减少银行受益的可能性
防范要点：①分析此种风险属于市场行为，它和违规操作风险是相互矛盾的；②作好银行承兑汇票内部循环工作，在系统内消化票据，减少竞争；③银行票据贴现人员要注意贴现利率的报价技巧，防止企业客户流失。
答：防范票据业务风险的措施：1、加快《票据法》的修订进程，强化票据业务的监督管理。在当前我国金融业自律管理能力较弱及内控机制不健全的情况下，防范票据业务风险的有效方法是金融监管机构依法加强监督管理。首先，要尽快补充修订有关票据法律法规，堵塞现行票据交易法规存在的诸多漏洞，完善法律所应具备的约束和...
答：（一）承兑行客户部门应于银行承兑汇票到期日前10天检查出票人在承兑行的存款情况。若账户存款不足以支付票款的，应通知出票人按票面金额将资金存入承兑行。（二）持票人超过提示付款期但未超出票据到期日2年提示付款的，在做出合理书面说明后，承兑行可按规定付款。持票人超过票据到期日2年提示付款的...
答：防范要点：加快票据周转，增加转贴现、回购业务、利率适当的时候开展再贴现业务，提高资金周围速度。9、业务初级风险——由于银行票据业务刚刚起步发展而造成的潜在风险的可能性 防范要点：对业务量较小的县级支行停办票据业务 10、人员调整风险——常期从事票据业务的人员由于某种原因调整工作岗位造成的潜在风险...
答：(1)尽快补充修订有关票据法律法规,完善对贴现、再贴现业务中有关银行承兑汇票规定,承认空白背书的法律效力,增加禁止汇票回头背书规定的有关法律法规,对恶意扰乱票据市场的行为制订具体制裁规定,同时制订详尽的有关银行承兑汇票业务的操作规程,加强内控制约。 (2)进一步提高银行承兑汇票的防伪、防诈科技含量,以机器鉴别票...
答：有的银行未将票据融资全部纳入单一客户授信范围,不利于控制和防范单一客户的信用风险;有的银行“三查”制度执行不到位,对企业信用状况不能充分掌握;有的银行对从业人员的培训和重要岗位人员的定期轮换尚未形成制度,不利于防范操作风险和道德风险;还有的银行受审计人员不足的制约,对票据业务的审计监督比较薄弱。 法制体系...
答：将承兑汇票业务列入信贷资产比例管理和授信管理,承兑垫款计入不良贷款之列,强化对临柜人员的业务培训,规范银行票据业务操作流程等,控制票据业务风险的措施都必须以此为前提。也就是说,没有完善的法人治理结构,就不可能形成有效的内控机制,也就难以从根本上控制风险。3.加强内控机制建设,规范票据业务操作流程...
答：一、修改和完善相应法律法规，规范银行承兑汇票管理行为，减少内控制度上的漏洞。二、 规范票据印刷，增强票据的防伪功能，改善银行审查票据的技术手段，加强技术防范。三、建立和完善银行承兑汇票风险控制机制，减少操作风险和道德风险。四、建立完善的社会信用登记咨询体系和严格的监督、执法体系。五、完善集团...
答：首先要完善制度建设。根据票据贴现业务风险状况、阶段性特征及上级部门有关贴现管理规定，制定相应的票据贴现管理办法，确定贴现的手续、条件、业务程序和操作要点，同时明确岗位职责，加强业务部门对业务程序的约束和控制，从制度上保障票据贴现业务的规范、安全、有效运作。其次是落实岗位职责。基层社要对票据...
答：第一条 为保证本行转入票据的真实性，防止假票风险和违规风险，凡申请向本行办理转贴现的金融机构，必须在与本行签订的商业汇票转贴现协议书的条款中，明确对票据的真实性、合规性负责，并承诺对票据不真实和违规而引起的任何纠纷承担全部责任。此责任由营销岗在接票初审时严格审查，复核岗复核审查，综合...
答：防范银行承兑汇票风险建议根据银行承兑汇票的特点，为有效防范银行承兑汇票风险，笔者建议，采取以下风险防范措施：尽快补充、修订有关票据法律法规，完善对贴现、再贴现业务中有关银行承兑汇票的规定，同时制定详尽的有关银行承兑汇票业务操作规程，加强制约。建立和完善内部控制和约束机制，按有效性、审慎性、...
