给孩子买什么保险最好最划算？怎么买？

一、为什么要给孩子买保险？

为什么要花钱给孩子买保险？

大多数人想给孩子买保险是想给孩子一份保障，尽管我们在生活的方方面面照顾和保护孩子，但是总有一些“角落”我们顾不上或者不可预测。

所以我们想到了保险。

但买保险如果脱离实际情况和真实风险都是在耍流氓！

只有从风险出发选，对症下药才能买对保险不踩坑。那孩子生活中有什么风险呢？

对于孩子来说，日常要注意的风险主要两种：意外和疾病。

1）意外风险

孩子天真无邪，根本意识不到危险。

从出生那一刻，家长就有操不完的心，意外绝对是担忧之首，比如摔跤、骨折、猫抓狗咬、触电、溺水等等。

这里新手妈妈会更担忧一些，天天看新闻，生怕自己没看住孩子。

所以买保险首先就要把意外风险考虑上，尤其是意外产生的医疗费用。

2）疾病风险

相对于成人来说，小孩子的免疫系统没有发育完全，抵抗疾病的风险相对较弱。

如果是感冒发烧这些小病还好，但对于一些比较严重的疾病，比如儿童高发的白血病。

不仅对孩子身心造成伤害，治疗、照顾和康复也是父母的重担，这都需要经济支持。

所以购买保险的时候一定要考虑到疾病风险，尤其是大病风险，用保险给孩子和家庭筑好防线。

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二、怎么给孩子买保险？

给孩子买保险首先要明确一个原则，先大人后小孩！

家长才是孩子最好的保险。

如果孩子生病了，家长可以到处筹钱，但是如果家长倒下了，对于家庭来说才是致命伤！

所以给孩子买保险，要确保大人的保险都配齐了。

关于大人的保险怎么买，我也有写过专门的文章，如果还没买，赶紧先安排上：

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回到孩子的保险，我们前面已经明确了孩子日常的风险，对症下药，具体可以看看我整理的儿童保险配置思路。

1、少儿医保

在配置商业儿童保险之前，一定要优先办理少儿医保，而且一定尽早！

最好在宝宝出生后三个月内办理，这样从宝宝出生那日起的住院费用都可以报销！

就之前深圳罗某笑小朋友的患病事件看，患病住院共产生医疗费用20来万，而医保直接报销了16万多，报销比例高达82%。

一年只需要200多块，就可以报销七八成费用。

而且有了少儿医保，再去配置儿童保险时，保费也会相对便宜。

少儿医保的办理手续非常简单，不清楚的可以看看这篇文章：少儿医保怎么办理？给宝宝买少儿医保好处多多！

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2、儿童意外险

在有了少儿医保的基础上，儿童意外险是第一个要考虑的商业保险。

一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保。

那如何给孩子挑一款意外险？

首先，一款标准的儿童意外险，通常会包括以下三个保障责任：

这三点是儿童意外险必不可少的责任，缺胳膊少腿的产品不要考虑了。

①意外医疗

小孩子天性好动，对世界充满好奇且不懂危险，一旦因意外受伤，去医院便是常有的事。

而意外险的意外医疗保障，正好解决这方面的费用支出，对孩子来说尤为实用。

意外险能报销多少意外医药费，重点关注产品的免赔额、保障范围和报销比例。

0免赔的产品，肯定比100元免赔的好；100%报销的肯定优于80%报销。

用药方面，不限社保报销的也会更好。

②身故/残疾保障

国家对未成年身故赔付进行了限额：

10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁不能超过50万。

所以儿童保险的保额买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。

意外伤残是按伤残比例赔付，这部分保额是没有限制的。

在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份产品做高伤残保额。

另外有的儿童意外险还有其它保障，如住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任等；

这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。

小结：

给孩子买意外险重点关注意外医疗方面。

3、儿童重疾险

重疾险的原理很简单，符合合同约定的疾病，保险公司会给一大笔钱。

这笔钱我们可以自由支配，保障我们的生活费用、康复护理费、房贷车贷等。

给孩子买重疾险的理由有两个，一个有大病可能性；二如果孩子生病，家庭经济损失大。

目前，我国的儿童癌症负担世界第二，每年新增3~4万名儿童恶性肿瘤患者。

而白血病则是0~14岁儿童最常见的癌症，占据了整个儿童时期患癌概率的1/3。

孩子生场病，爸妈半条命。在孩子生大病时，家长往往只能放弃工作来照顾孩子……

治疗+康复，再加上大人陪伴左右的误工费，都是钱。

所以给孩子买重疾险也是非常有必要的。

然而给孩子买重疾险的门道很多，并不是越贵越好！重点关注以下两点：

① 保额

买保险就是买保额，保额决定了保险公司会赔多少钱。

给孩子买重疾险，主要是为了抵御重疾给家庭带来的经济风险，保额太少不起作用。

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》的数据，我国重大疾病的治疗费用一般在30万左右，加上一些其他费用，普通家庭配置40万以上的保额就够用了。

② 少儿特疾额外赔付

少儿重疾险的特色就是对于少儿高发特定疾病可以额外赔付，多倍赔付。

2020 年，保险行业协会统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范 (2020 年修订版)》，高发的28种重疾，各家定义都相同。

但在少儿高发重疾种类上，目前没有一个统一的行业标准。根据我过往测评的经验，理赔和产品数据支持，我整理了这16种儿童高发特疾：

从上图我们可以看到，儿童高发重疾基本上都是大家平日里经常听到的，如：白血病、川崎病、重症手足口病、重症肌无力等。

所以一款优秀的儿童重疾险，少儿高发重疾额外赔付越高越好。我也整理了热销少儿重疾险的特疾赔付情况：

可以看到，很多产品都支持双倍，甚至2.5倍的赔付。

建议重点关注一下这部分的保险责任。

50万的保额，假如得了重疾（如白血病）可以双倍赔付，可以赔100万，还是非常实用的。

而对于儿童重疾险的其他保障，宝爸宝妈们问得也很多，我也简单回答一下：

①要不要附加身故责任？

不要！

刚说了国家对未成年身故保额的赔付限制，买的多也赔不了。

10岁以下身故赔付不能超过20万，而且大多数重疾险在18岁以前是不赔保额的。

其次，加上身故责任，保费贵的不是一星半点，非常不划算。

②保障时间选多久？

看预算！

对于普通家庭来说预算不多，重疾险保20年/30年也可以，等孩子成年了再补充成年重疾险；

在保费这一块，更建议给大人多留点预算，毕竟父母才是孩子最大的保护伞。

当然，预算充足的话，保到70岁或者终身也都可以。

③保费豁免有没有必要附加？

要！

保费豁免一般有两种，被保险人豁免和投保人豁免。

如果被保险人或者投保人得了合同里的轻症、中症、重疾（被保险人无重疾豁免，直接出险，保障结束），后面的保费不用交了，但是保障继续。

现在大多数儿童重疾险都是自带被保险人豁免的，个别产品不自带，如果可以加钱附加强烈建议加一个，或者直接选择自带的重疾险！

投保人豁免重要原因是孩子的保费是大人在交钱的，如果大人患病，严重影响孩子的保费，如果没有投保人豁免，后续保费可能是难题。

所以给孩子买，尽量加一份投保人豁免，附加也就多几十块钱，非常值得。

④重疾多次赔付的责任要不要附加？

同样看预算，预算充足，保障肯定越多更好。

但是如果预算有限需要取舍，这个就可以舍掉。因为多次得重疾险概率相对较小。

小结：

给孩子挑选儿童重疾险，记住保额要够，重点关注少儿特疾额外赔付，至于一些其他的保障责任主要看预算。

4、儿童医疗险

医疗险是报销型的，花多少报多少。

和医保搭档后，可以比较完美的覆盖孩子生病，尤其是生大病的医药费。

在少儿医保的基础上，给孩子买的医疗险主要有两种，他们和少儿医保的区别，我也整理了如下表格：

关于少儿医保前面已经说过了，这里不再赘述，重点说说医疗险。

百万医疗险：用来弥补医保的不足。

社保范围外的外购药、进口药都能报销；

像治疗白血病的大额费用也都可以通过百万医疗险来报销。

但大多百万医疗险都有一个通病，那就是一般医疗保险金有1万元免赔额，1万以内的费用不赔。

小额医疗险：在儿童保险中较常见，可以用来弥补百万医疗险的不足。

凭借自身「低免赔」特点，可以用来抵百万医疗险的1万免赔额，形成很好的互补关系。

如果预算充足，都买没毛病。

但如果要排个优先级，我建议是在有百万医疗险的前提下， 还有预算再去考虑小额医疗险。

没有人会因为小病小痛破产，但一场大病却足以倾家荡产。

所以我们要优先保障大病带给我们的风险，故百万医疗险是首选。

1）如何给孩子挑选百万医疗险？

那么，如何给孩子挑选一款合适的百万医疗险呢？

我也总结了以下几点：

① 保障责任

这一项毫无疑问是我们必须重点关注的。

四项基本保障责任，缺少任意一项，或者偷工减料的，直接不合格！

② 续保条件

买医疗险，最担心的就是今年买得了但明年续不了。

因为医疗险产品对健康告知询问得很细、很严。

假如生病理赔过，下一年可能就与百万医疗险无缘了。

目前市面上儿童医疗险的续保条件主要有4种：

最好的是20年保证续保的长期医疗险；

其次是15年保证续保；

然后是6年保证续保，3年保证续保；

最差的是一年期产品。

③ 增值服务

百万医疗险保障责任基本就那么几样，比较同质化，所以很多保险公司就在增值服务上大作文章。

增值服务虽不是核心保障，但也有些很实用的，比如说费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子等。

尤其是外购药报销，有些价格高昂的抗癌特药，因为各种原因可能要去医院外面的医疗机构购买，医保不能报销。

比如说一些天价抗癌药，长期服用“吃掉一两套房子”都是很正常的。

④ 保额、免赔额

百万医疗险，顾名思义，保额都是百万起步。

不过对于儿童医疗险来说，号称300万、600万保额，更多只是噱头。

因为这些产品基本都是只报销公立医院的普通病房费用，一年哪用得了这么多？

但免赔额，我们可得好好留意，因为超过免赔额以外的费用才会报销啊！

现在，市场上主流百万医疗险基本都是5千~1万的免赔额。

但如果是患上癌症、心肌梗塞等重疾，很多产品的免赔额就会降为0，这点也比较人性。

2）如何给孩子挑选小额医疗险？

给孩子选小额医疗险的前提是已经购买了百万医疗险。

相对于百万医疗险，小额医疗险简单很多。

不用考虑什么附加责任、增值服务，而且都是一年期产品，也不用考虑续保。

主要关注住院医药费报销，这里又分出3个内容：免赔额低不低，赔付比例高不高，报销范围广不广。

可以看到，0免赔、100%赔付、不限社保报销的条件是最好的。

但目前能同时满足这3个条件的比较少。

一般情况下，能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品，就已经很不错了。

小结：

给孩子买医疗险，优先考虑百万医疗险。

选择百万医疗险重点考虑基础保障、续保条件和一些实用的增值服务。

如果还有预算，可以加一份小额医疗险，主要关注报销条件。

三、1000块预算，搞定小朋友的保险

咱们按照上面的思路，就可以为孩子配置一套儿童保险方案了。

授人以渔也要授人以鱼，如果还没有清晰的配置思路，这里用一个真实的方案给大伙打个样。

邵女士和丈夫开了一家早餐店，年收入在9万左右，上个月想给5岁的儿子买份保障，预算在1000左右。

了解孩子已经有医保后，我给她做了这样一个方案：1350元搞定了小朋友的保障。

具体看看投保思路。

1、意外险

意外险可以报销跌倒、摔伤这类意外伤害的医疗费用。我给孩子选择了专心少儿意外险 2022，如果不幸意外受伤，经社保报销后，剩余费用符合规定能 100% 报销。

除此之外，这款产品还有意外身故或伤残的保障，保额 20 万，整体保障比较全面。

专心少儿意外险2022平安产险?意外险意外医疗不限社保可选烧烫伤保障 查看测评

2、百万医疗险

医疗险方面，只给孩子买了一份百万医疗险。

具体产品选择了 e 享护-医享无忧，这款产品保证续保 20 年，中途就算停售、发生理赔或身体变差也可以续保。

如果因疾病或意外住院，花费超过 1 万元 免赔额的部分，符合条件是可以全额报销的。附加了外购药保障后，万一要用到抗癌药，满足条件可以 100% 报销指定的药品。

3、少儿重疾险

关于重疾险，因为邵女士在孩子出生的时候买了一份返还型重疾险，10年交，目前交了5年，退保损失大，所以不建议退保。

而是在此基础上增加一份 30 万保额、保至 70 岁的 大黄蜂6号补充保额。

这款产品性价比很高，除了轻、中、重疾的基本保障外，它还有少儿特疾额外赔，保障很全面。

如果是在投保前 30 年不幸确诊白血病等高发少儿特病，最高能获赔 90 万；

大黄蜂6号北京人寿?重疾险重疾额外赔50%少儿特疾最高赔付250% 查看测评

30 年后确诊，最高也能赔 60 万，保障还是不错的。

这里要注意，保险方案是根据个人情况来的。

每个家庭的情况和预算都不一样，同一家庭不同时期情况也不一样。

方案只是打样，不能照搬。

比如说如果孩子没有任何保障，重疾险的保额还得加点；如果预算更充足，再加一份小额医疗险会有更好的保障。

如果大人保险预算不足，小孩子的预算更少，也可以优先少儿医保、意外险和百万医疗险。

买保险要有动态思维，先解决有没有保障，再考虑优不优，完全可以等预算充足再加保。

当下一定要量力而行，适合的才是最好的。