现在房贷必须选择lpr吗
kuaidi.ping-jia.net 作者：佚名 更新日期：2024-07-04
昨天询问房贷的人明显增多。因为从3月1日起，今年1月1日前买房的朋友可以向银行申请贷款基准利率转换。
但问题是：这个房贷利率到底改不改？具体怎么改？
今天，我们再来谈谈这个问题。
先说一下我们的倾向：更建议改成LPR，也就是新的利率定价法。
当然，重点是先看我们的分析逻辑，认同后再做决定。
今年3-8月，今年之前签了房贷合同的朋友只有一次选择的机会。具体来说，有两种选择：
1)浮动利率：改为LPR定价法，未来利率随LPR浮动；
2)固定利率，始终执行相同的利率。
比如你合同里的房贷利率是4.9%，以后还4.9%。
这里简单科普一下。LPR到底是什么？
LPR又称“贷款市场报价利率”。具体来说，每个月18家专业银行分别报出自己的贷款利率，然后去掉最高价和最低价，计算剩下16家利率的平均值，得到这个月的LPR，所以每个月都是浮动的。
理解了原理之后，选择的核心逻辑也就清晰了：你认为在剩余的贷款期限内，LPR整体会上涨还是下跌？
如果你觉得会涨，那就选择固定利率，不会受到上涨的影响；
如果你认为它会衰落，选择LPR享受衰落的好处。
经过仔细分析，短期来看，LPR整体的下跌是比较明确的；
但是从长期来看，如果你的房贷剩余期限还是比较长的话，怎么判断呢？
我们的投资和研究伙伴也讨论过，觉得LPR长期上涨的概率不大。
随着利率市场化，房贷长期变化方向和市场整体利率有同样大概率。
市场利率应该会长期上升：
——要么是国内长期的超高速增长，比如6%到7%的GDP，自然会导致整个市场的高利率。毕竟，经济本身增长如此之快；
——或者说，国内通货膨胀严重，甚至继续严重。
我觉得概率不大。
当然，没有人能完全预测未来。如果你根本不想接受任何改变，可以锁定固定利率。
另外补充一点，剩余贷款期限越短，剩余还款本金越小，这次调整的差额就越小。你可以算算实际差额的利息支出，大概就不会那么纠结了。
我明白其中的逻辑。说点更实际的吧。
目前已有多家银行推出具体方案；考虑到办理方便，大部分都支持在线操作。这些银行，只要按照银行的通知登录网银或者手机银行，就可以完成转换，还是很方便的。
至于你关心的LPR利率的具体计算，我们一起来做。
第一步：计算你的实际贷款利率
再次，2020年1月1日前签订的所有商业贷款合同都属于这个可兑换范围。
找到合同上签订的实际贷款利率。
签约初期可能会有利率打折，或者上浮。算上这部分，收益就是你的实际贷款利率。
比如我的一个朋友，两年前买了一套房子，当时签的《商业贷款合同》是央行基准利率打九折。
所以他现在贷款的实际利率是：4.9%*0.9=4.41%。
第二步：计算加减分
选择之后，
你未来一年的房贷利率=LPR/-每年1月1日(或贷款合同对应月份)五年以上的积分
在这个公式中，LPR每年都在变化，而加减部分是固定的。
计算也不复杂。取你今年贷款的实际利率为-4.8%就可以得到。
*4.8%是2019年12月公布的最新五年期以上LPR利率。
以之前的朋友为例，4.41%-4.8%=-0.39%，那么他的加减点就是：-39。一分等于0.01%。
转换后，他的贷款利率今年不变。但是从2021年开始，它将随着LPR的变化而变化，每年一次。
假设，在2020年12月底，五年内的LRP已经下降到4.7%，并且
另外，在原合同中，对于利率上浮的朋友也是这样计算的，只不过正负分是正的。
为了方便你，我帮你算了一下：
记住，加分是固定的，不影响利率涨跌趋势；
选择LPR计价方式，还款利率的涨跌方向，只跟LPR的涨跌有关。
Step 3：选择重新定价时间
另外，有朋友会问，要不要选自己贷款合同日作为重新定价的时间呢？
两个选择，我觉得差别不会很大。如果硬要说出点理由，考虑短期内LPR下降趋势比较确定，可以这样选：
贷款发放日是1-2月的，选1月1日；贷款发放日在3-12月的，选对月对日，都能最早开始享受LPR计价。
最后，再多强调几句。
这次的利率转换，仅限3月1日～8月31日内完成办理。这是唯一一次机会，错过了就得保持固定利率，到贷款还完了。
此次调整，仅针对商业贷款，如果是纯公积金贷款，就无需变动；如果是商业贷款 公积金的混合贷款，也只能调整商业贷款部分。
如果，你是2020年后签订商业贷款合同，或者之后打算买房的，未来统一按LPR方式计算房贷，所以也不用纠结怎么选的问题了。
相关问答：lpr利率多久调整一次
lpr利率又被称为浮动利率，lpr是央行根据商业银行自身经营的基准利率报价，对报价进行加权平均计算，形成最终的贷款基础利率，LPR利率的调整是一月一次还是一年一次呢？房贷利率LPR利率多久调整一次？改了lpr后怎么计算每月房贷？下面就来一起看看吧。
房贷利率LPR利率多久调整一次？
LPR是每月20日（遇节假日顺延）9时前由18家银行报价，剔除一个最高价、一个最低价之后的平均价，由央行委托“全国银行间同业拆借中心”负责统计、发布。这个就是大家贷款的基准点。目前银行是按照这个基准点，在大家贷款的时候上浮或者打折。
固定利率转换成LPR利率，那这次房贷转换后，就是LPR+加点。而加点=之前的固定利率-这次调整的LPR利率4.8%。
举个例子，比如你之前是4.5%（5%：利率打9折）那么转换成LPR后，就是4.5%-4.8%=-0.3%。也就是说，这个-0.3%就是以后你LPR的加点。转换后的贷款利率就是LPR+（-0.3%），你的贷款利率是随着LPR的变化而变化的。
值得注意的说，更多的人目前的利率是没打折的，所以普遍的来说，大家的加点都是正数。
比如你之前的贷款利率是5.50%（5%：利率上浮10%），而加点就是5.5%-4.8%=0.70%，那么转换后的贷款利率就是LPR+0.70%。
基准利率是由央行决定的，现在的基准利率是4.65%，已经三个月没有变过了。LPR每个月都可能变，至于变高还是变低是由市场说了算，LPR的变化也直接影响贷款利率的变化。
房贷固定利率有必要转LPR吗?
答：肯定的回答你：有必要转。根据《中国报道》，2月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新一期贷款市场报价利率(LPR)：1年期LPR为3.45%，维持不变，5年期以上LPR为3.95%，较上月下调25个基点。有关专家指出：5年期LPR这次迎来历史最大降幅，而且后续的降息幅度可能更大。根据当前宏观经济...
是不是现在房贷必须LPR?
答：1、贷款期限。如果贷款期限较短，可以考虑等待一段时间再决定是否改LPR。因为LPR的变化是相对较快的，短期内可能会出现较大波动。2、贷款利率。如果原来的贷款利率已经很低，可以考虑不改LPR。因为改LPR需要重新签订合同，可能会增加一些手续费和时间成本。3、贷款金额。如果贷款金额较大，可以考虑改LPR。...
房贷利率必须要转LPR吗?
答：首先，从当前的市场趋势来看，中长期贷款市场报价利率（LPR）预计将继续下行。因此，对于房贷持有者来说，选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率方案，可能会在未来享受到减少的利息支出。特别是对于那些当前享受基准利率打折优惠的用户，转换成LPR定价基准并不一定会导致利率上升，政策已经考虑到了这一特殊情况...
基准利率4.41%,房贷改革时有必要选择lpr吗?
答：这个选择您可以根据自己的意愿和判断，如果您认为未来大概率将进入降息周期、LPR总体呈下降走势，那转换成以LPR为定价基准更有利。如果您认为未来LPR大概率呈上升趋势，那转换成固定利率贷款更有利。温馨提示：以上内容仅供参考。应答时间：2021-09-14，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。[平安银行我知...
现在房贷必须选择lpr吗
答：今天，我们再来谈谈这个问题。先说一下我们的倾向：更建议改成LPR，也就是新的利率定价法。当然，重点是先看我们的分析逻辑，认同后再做决定。今年3-8月，今年之前签了房贷合同的朋友只有一次选择的机会。具体来说，有两种选择：1)浮动利率：改为LPR定价法，未来利率随LPR浮动；2)固定利率，始终执行...
2022年房贷必须选择LPR么,不是
答：2022 房贷不一定非要选择 LPR 。 在申请房贷时，银行会规定贷款申请人选择一种利率方式，如果没有选择，将默认设置为 LPR ，不 选择 LPR ，也可以选择固定的利率方式，不是强制性的。 从贷款类型来看，如果选择盈利性的住宅贷款，就需要实施 LPR 加点浮动利率 法，如果选择个人公积金贷款，则实行...
房贷利率要不要转换成Lpr?
答：这个要看一下您个人情况来进行选择。LPR中文全称是贷款基础利率（Loan Prime Rate， LPR）又名贷款市场报价利率。这次的转换是针对存量贷款的一次转换，目前LPR的利率低于2019年12月20日的LPR，所以对于借款人而言，转换成LPR加点的浮动利率形式定价，预计到下次重定价日，贷款人的贷款利率会下降。当然LPR...
房贷利率必须要转LPR吗
答：房贷利率是必须要转LPR的。用户选择主动转换为LPR，那么可以选择LPR+基点形成的浮动利率或固定利率。用户没有主动办理LPR转换，那么银行会对存量房贷进行批量转换，用户之前的固定利率或浮动利率，都会转换成LPR+基点的模式。因此，用户最好是主动选择办理LPR转换，这样可以选择适合自己的利率。而批量转换以后，...
房贷利率必须要转LPR吗?
答：可以，首先，从目前的形势来看，中长期LPR大概率仍将继续下行，因此用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。部分用户的存量房贷利率为基准基础上打折水平，觉得变更为LPR定价基准会导致利率上升，实际上这个担忧大可不必，换锚政策充分考虑到这一特殊情况，因此特意提到转化成LPR后...
房贷需要改成LPR吗?
答：根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为：LPR+浮动点。原来4.9%*1.15=5.635%，按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%+0.835%=5.635%，转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的...
但问题是：这个房贷利率到底改不改？具体怎么改？
今天，我们再来谈谈这个问题。
先说一下我们的倾向：更建议改成LPR，也就是新的利率定价法。
当然，重点是先看我们的分析逻辑，认同后再做决定。
今年3-8月，今年之前签了房贷合同的朋友只有一次选择的机会。具体来说，有两种选择：
1)浮动利率：改为LPR定价法，未来利率随LPR浮动；
2)固定利率，始终执行相同的利率。
比如你合同里的房贷利率是4.9%，以后还4.9%。
这里简单科普一下。LPR到底是什么？
LPR又称“贷款市场报价利率”。具体来说，每个月18家专业银行分别报出自己的贷款利率，然后去掉最高价和最低价，计算剩下16家利率的平均值，得到这个月的LPR，所以每个月都是浮动的。
理解了原理之后，选择的核心逻辑也就清晰了：你认为在剩余的贷款期限内，LPR整体会上涨还是下跌？
如果你觉得会涨，那就选择固定利率，不会受到上涨的影响；
如果你认为它会衰落，选择LPR享受衰落的好处。
经过仔细分析，短期来看，LPR整体的下跌是比较明确的；
但是从长期来看，如果你的房贷剩余期限还是比较长的话，怎么判断呢？
我们的投资和研究伙伴也讨论过，觉得LPR长期上涨的概率不大。
随着利率市场化，房贷长期变化方向和市场整体利率有同样大概率。
市场利率应该会长期上升：
——要么是国内长期的超高速增长，比如6%到7%的GDP，自然会导致整个市场的高利率。毕竟，经济本身增长如此之快；
——或者说，国内通货膨胀严重，甚至继续严重。
我觉得概率不大。
当然，没有人能完全预测未来。如果你根本不想接受任何改变，可以锁定固定利率。
另外补充一点，剩余贷款期限越短，剩余还款本金越小，这次调整的差额就越小。你可以算算实际差额的利息支出，大概就不会那么纠结了。
我明白其中的逻辑。说点更实际的吧。
目前已有多家银行推出具体方案；考虑到办理方便，大部分都支持在线操作。这些银行，只要按照银行的通知登录网银或者手机银行，就可以完成转换，还是很方便的。
至于你关心的LPR利率的具体计算，我们一起来做。
第一步：计算你的实际贷款利率
再次，2020年1月1日前签订的所有商业贷款合同都属于这个可兑换范围。
找到合同上签订的实际贷款利率。
签约初期可能会有利率打折，或者上浮。算上这部分，收益就是你的实际贷款利率。
比如我的一个朋友，两年前买了一套房子，当时签的《商业贷款合同》是央行基准利率打九折。
所以他现在贷款的实际利率是：4.9%*0.9=4.41%。
第二步：计算加减分
选择之后，
你未来一年的房贷利率=LPR/-每年1月1日(或贷款合同对应月份)五年以上的积分
在这个公式中，LPR每年都在变化，而加减部分是固定的。
计算也不复杂。取你今年贷款的实际利率为-4.8%就可以得到。
*4.8%是2019年12月公布的最新五年期以上LPR利率。
以之前的朋友为例，4.41%-4.8%=-0.39%，那么他的加减点就是：-39。一分等于0.01%。
转换后，他的贷款利率今年不变。但是从2021年开始，它将随着LPR的变化而变化，每年一次。
假设，在2020年12月底，五年内的LRP已经下降到4.7%，并且
另外，在原合同中，对于利率上浮的朋友也是这样计算的，只不过正负分是正的。
为了方便你，我帮你算了一下：
记住，加分是固定的，不影响利率涨跌趋势；
选择LPR计价方式，还款利率的涨跌方向，只跟LPR的涨跌有关。
Step 3：选择重新定价时间
另外，有朋友会问，要不要选自己贷款合同日作为重新定价的时间呢？
两个选择，我觉得差别不会很大。如果硬要说出点理由，考虑短期内LPR下降趋势比较确定，可以这样选：
贷款发放日是1-2月的，选1月1日；贷款发放日在3-12月的，选对月对日，都能最早开始享受LPR计价。
最后，再多强调几句。
这次的利率转换，仅限3月1日～8月31日内完成办理。这是唯一一次机会，错过了就得保持固定利率，到贷款还完了。
此次调整，仅针对商业贷款，如果是纯公积金贷款，就无需变动；如果是商业贷款 公积金的混合贷款，也只能调整商业贷款部分。
如果，你是2020年后签订商业贷款合同，或者之后打算买房的，未来统一按LPR方式计算房贷，所以也不用纠结怎么选的问题了。
相关问答：lpr利率多久调整一次
lpr利率又被称为浮动利率，lpr是央行根据商业银行自身经营的基准利率报价，对报价进行加权平均计算，形成最终的贷款基础利率，LPR利率的调整是一月一次还是一年一次呢？房贷利率LPR利率多久调整一次？改了lpr后怎么计算每月房贷？下面就来一起看看吧。
房贷利率LPR利率多久调整一次？
LPR是每月20日（遇节假日顺延）9时前由18家银行报价，剔除一个最高价、一个最低价之后的平均价，由央行委托“全国银行间同业拆借中心”负责统计、发布。这个就是大家贷款的基准点。目前银行是按照这个基准点，在大家贷款的时候上浮或者打折。
固定利率转换成LPR利率，那这次房贷转换后，就是LPR+加点。而加点=之前的固定利率-这次调整的LPR利率4.8%。
举个例子，比如你之前是4.5%（5%：利率打9折）那么转换成LPR后，就是4.5%-4.8%=-0.3%。也就是说，这个-0.3%就是以后你LPR的加点。转换后的贷款利率就是LPR+（-0.3%），你的贷款利率是随着LPR的变化而变化的。
值得注意的说，更多的人目前的利率是没打折的，所以普遍的来说，大家的加点都是正数。
比如你之前的贷款利率是5.50%（5%：利率上浮10%），而加点就是5.5%-4.8%=0.70%，那么转换后的贷款利率就是LPR+0.70%。
基准利率是由央行决定的，现在的基准利率是4.65%，已经三个月没有变过了。LPR每个月都可能变，至于变高还是变低是由市场说了算，LPR的变化也直接影响贷款利率的变化。
答：肯定的回答你：有必要转。根据《中国报道》，2月20日中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新一期贷款市场报价利率(LPR)：1年期LPR为3.45%，维持不变，5年期以上LPR为3.95%，较上月下调25个基点。有关专家指出：5年期LPR这次迎来历史最大降幅，而且后续的降息幅度可能更大。根据当前宏观经济...
答：1、贷款期限。如果贷款期限较短，可以考虑等待一段时间再决定是否改LPR。因为LPR的变化是相对较快的，短期内可能会出现较大波动。2、贷款利率。如果原来的贷款利率已经很低，可以考虑不改LPR。因为改LPR需要重新签订合同，可能会增加一些手续费和时间成本。3、贷款金额。如果贷款金额较大，可以考虑改LPR。...
答：首先，从当前的市场趋势来看，中长期贷款市场报价利率（LPR）预计将继续下行。因此，对于房贷持有者来说，选择转换为以LPR为定价基准的浮动利率方案，可能会在未来享受到减少的利息支出。特别是对于那些当前享受基准利率打折优惠的用户，转换成LPR定价基准并不一定会导致利率上升，政策已经考虑到了这一特殊情况...
答：这个选择您可以根据自己的意愿和判断，如果您认为未来大概率将进入降息周期、LPR总体呈下降走势，那转换成以LPR为定价基准更有利。如果您认为未来LPR大概率呈上升趋势，那转换成固定利率贷款更有利。温馨提示：以上内容仅供参考。应答时间：2021-09-14，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。[平安银行我知...
答：今天，我们再来谈谈这个问题。先说一下我们的倾向：更建议改成LPR，也就是新的利率定价法。当然，重点是先看我们的分析逻辑，认同后再做决定。今年3-8月，今年之前签了房贷合同的朋友只有一次选择的机会。具体来说，有两种选择：1)浮动利率：改为LPR定价法，未来利率随LPR浮动；2)固定利率，始终执行...
答：2022 房贷不一定非要选择 LPR 。 在申请房贷时，银行会规定贷款申请人选择一种利率方式，如果没有选择，将默认设置为 LPR ，不 选择 LPR ，也可以选择固定的利率方式，不是强制性的。 从贷款类型来看，如果选择盈利性的住宅贷款，就需要实施 LPR 加点浮动利率 法，如果选择个人公积金贷款，则实行...
答：这个要看一下您个人情况来进行选择。LPR中文全称是贷款基础利率（Loan Prime Rate， LPR）又名贷款市场报价利率。这次的转换是针对存量贷款的一次转换，目前LPR的利率低于2019年12月20日的LPR，所以对于借款人而言，转换成LPR加点的浮动利率形式定价，预计到下次重定价日，贷款人的贷款利率会下降。当然LPR...
答：房贷利率是必须要转LPR的。用户选择主动转换为LPR，那么可以选择LPR+基点形成的浮动利率或固定利率。用户没有主动办理LPR转换，那么银行会对存量房贷进行批量转换，用户之前的固定利率或浮动利率，都会转换成LPR+基点的模式。因此，用户最好是主动选择办理LPR转换，这样可以选择适合自己的利率。而批量转换以后，...
答：可以，首先，从目前的形势来看，中长期LPR大概率仍将继续下行，因此用户选择转换成LPR定价基准的方案比较有利，未来利息支出会有所减少。部分用户的存量房贷利率为基准基础上打折水平，觉得变更为LPR定价基准会导致利率上升，实际上这个担忧大可不必，换锚政策充分考虑到这一特殊情况，因此特意提到转化成LPR后...
答：根据人民银行〔2019〕30号公告，个人房贷转换前后利率水平保持不变。按LPR选择利率应该表达为：LPR+浮动点。原来4.9%*1.15=5.635%，按2019年12月LPR4.8%转换后为LPR4.8%+0.835%=5.635%，转换后到第一个重定价日前，房贷利率与原来相同；从第一个重定价日起，房贷利率就会变成“当时最新的...
