说说我的保险3 ——安行宝两全险的疑惑
kuaidi.ping-jia.net 作者：佚名 更新日期：2024-08-04
安行宝两全险是太平洋保险公司的，主要是针对意外伤害而作的保险。也分主险和附加险。年缴费1880元，缴10年，保险期间30年，我的是从2017年1月22日到2047年1月22日，也就是三十年，当时经理说得最多的就是百万意外保险。我想年缴费不多，保了三十年，到期无事，翻倍还本，就毫不犹豫的买了。
我仔细阅读合同时，基本保额一栏清清楚楚的写着10万，那百万保额哪去了呢？
我也只有在合同细节里去找了。
首先看的就是保险责任。
先看两种特殊情况吧。
第一种是满期保险金，就是我安全度过保险期间，保险公司给付满期保险金，方案是，我已支付合同约定的的保险费之和乘以120%。
假如到2047年，我有幸安全度过保险期间，那么可以拿到的金额就是1880*10*120%=22560元。
当然，人生没有意外，就像是中了大奖，这笔保险费也就算意外捡来的钱罢了，但这却不是保险的价值。
第二种保险责任是身故保险金或全残保险金。它的赔付方案是，我要根据本附加险合同已经支付的保险费乘以105%来赔付，要么就是保险单的现金价值。先不说保险费乘以105%多，还是现金价值更划算，（肯定是第一种金额更高，搞不清楚合同为什么要这样说。）
什么是身故保险金？什么是全残保险金？难道身故和全残了还不是正式的理赔吗？合同里的意思肯定不是理赔。
这里的身故和全残，比如是因为疾病引起的，保险公司是不会按照意外身故和全残的保险金来赔付的。
当然，人生没有意外，可能性比较小；如果人生没有疾病，那就是痴人说梦了。要使保险的更有价值，那还是注意保重身体，不要染上个什么疾病让自己死亡或全残。
这是两种特殊情况下的保险责任不是这款保险的重点。
第三种保险责任，就是意外身故或意外全残保险金。
这里的身故和全残，是要看什么原因造成的。如果是 意外伤害——是意外伤害—— 导致的身故或全残，有两种赔付方案，注意了，还有两个限制条件—— 意外伤害发生之日起180日以内，且身故或全残是由该意外伤害直接导致的。
这两种赔付方案的不同，与被保险人年龄密切相关。
如果我因意外伤害在身故或全残时，未满75周岁，那么“意外身故保险金”或“意外全残保险金”就赔付基本保额10万。如果我满了75周岁，这份保险金就减半，也就只有5万。
看到这里，不由得感叹一声，年轻就是金钱呐。但还是没有百万保险金。我继续阅读保险责任，终于在保险责任的第四条、第五条、第六条、第七条、第八条看到了这个百万保险。但是，即使是百万保险，与被保险人的年龄有关，没满七十五岁是100万，满了75岁，就是50万。我的保险合同时2047年到期，如果能活到2047年的话，那时也就61岁，考虑75岁都多余，当然人生意外也太多，考虑哪个年纪都多余。
再细看这五条保险责任，囊括了交通工具、民航、重大自然灾害、电梯引起的身故或全残。这么多项目，貌似把人一辈子遇到的意外包括了，但是保险公司又对它们的范围作了说明。比如，首先有意外伤害的时间限制，这些意外伤害要在意外发生之日起180内以该次意外直接导致的身故或全残，才理赔。再比如，水陆交通工具这块，被保险人以乘客身份乘坐，发生意外导致的身故或全残的理赔，被保险人驾驶或乘坐非运营4轮及以上机动车的，发生意外导致的身故或全残的理赔。我就可以理解为乘坐或驾驶私家车，现在基本都是。但是，如果外出旅游坐的大巴呢？首先大巴就是运营的4轮机动车了，那不是就在赔付之外了吗？每一项都有细节，要读懂保险，抓细节，抠字眼真的有必要了。
如果说这些都有时间或者范围限制，保险责任第八条 法定节假日意外身故保险金或法定节假日意外全残保险金， 这条保险责任就只强调法定节假日和意外伤害这两个要素，比如乘坐了运营的大巴发生的意外而致被保险人身故或全残，保险公司就要赔付了，如果不是法定节假日，这是不赔付的。
其实意外伤害的范围还是很广大，比如除了合同提到的意外之外，比如高空抛物致死致残的，没有找到依据，只对意外伤害做了说明—— 遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到伤害。
当然，至于猝死、喝酒、吸毒等自然是排除在外的。
2021年3月6日
我仔细阅读合同时，基本保额一栏清清楚楚的写着10万，那百万保额哪去了呢？
我也只有在合同细节里去找了。
首先看的就是保险责任。
先看两种特殊情况吧。
第一种是满期保险金，就是我安全度过保险期间，保险公司给付满期保险金，方案是，我已支付合同约定的的保险费之和乘以120%。
假如到2047年，我有幸安全度过保险期间，那么可以拿到的金额就是1880*10*120%=22560元。
当然，人生没有意外，就像是中了大奖，这笔保险费也就算意外捡来的钱罢了，但这却不是保险的价值。
第二种保险责任是身故保险金或全残保险金。它的赔付方案是，我要根据本附加险合同已经支付的保险费乘以105%来赔付，要么就是保险单的现金价值。先不说保险费乘以105%多，还是现金价值更划算，（肯定是第一种金额更高，搞不清楚合同为什么要这样说。）
什么是身故保险金？什么是全残保险金？难道身故和全残了还不是正式的理赔吗？合同里的意思肯定不是理赔。
这里的身故和全残，比如是因为疾病引起的，保险公司是不会按照意外身故和全残的保险金来赔付的。
当然，人生没有意外，可能性比较小；如果人生没有疾病，那就是痴人说梦了。要使保险的更有价值，那还是注意保重身体，不要染上个什么疾病让自己死亡或全残。
这是两种特殊情况下的保险责任不是这款保险的重点。
第三种保险责任，就是意外身故或意外全残保险金。
这里的身故和全残，是要看什么原因造成的。如果是 意外伤害——是意外伤害—— 导致的身故或全残，有两种赔付方案，注意了，还有两个限制条件—— 意外伤害发生之日起180日以内，且身故或全残是由该意外伤害直接导致的。
这两种赔付方案的不同，与被保险人年龄密切相关。
如果我因意外伤害在身故或全残时，未满75周岁，那么“意外身故保险金”或“意外全残保险金”就赔付基本保额10万。如果我满了75周岁，这份保险金就减半，也就只有5万。
看到这里，不由得感叹一声，年轻就是金钱呐。但还是没有百万保险金。我继续阅读保险责任，终于在保险责任的第四条、第五条、第六条、第七条、第八条看到了这个百万保险。但是，即使是百万保险，与被保险人的年龄有关，没满七十五岁是100万，满了75岁，就是50万。我的保险合同时2047年到期，如果能活到2047年的话，那时也就61岁，考虑75岁都多余，当然人生意外也太多，考虑哪个年纪都多余。
再细看这五条保险责任，囊括了交通工具、民航、重大自然灾害、电梯引起的身故或全残。这么多项目，貌似把人一辈子遇到的意外包括了，但是保险公司又对它们的范围作了说明。比如，首先有意外伤害的时间限制，这些意外伤害要在意外发生之日起180内以该次意外直接导致的身故或全残，才理赔。再比如，水陆交通工具这块，被保险人以乘客身份乘坐，发生意外导致的身故或全残的理赔，被保险人驾驶或乘坐非运营4轮及以上机动车的，发生意外导致的身故或全残的理赔。我就可以理解为乘坐或驾驶私家车，现在基本都是。但是，如果外出旅游坐的大巴呢？首先大巴就是运营的4轮机动车了，那不是就在赔付之外了吗？每一项都有细节，要读懂保险，抓细节，抠字眼真的有必要了。
如果说这些都有时间或者范围限制，保险责任第八条 法定节假日意外身故保险金或法定节假日意外全残保险金， 这条保险责任就只强调法定节假日和意外伤害这两个要素，比如乘坐了运营的大巴发生的意外而致被保险人身故或全残，保险公司就要赔付了，如果不是法定节假日，这是不赔付的。
其实意外伤害的范围还是很广大，比如除了合同提到的意外之外，比如高空抛物致死致残的，没有找到依据，只对意外伤害做了说明—— 遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到伤害。
当然，至于猝死、喝酒、吸毒等自然是排除在外的。
2021年3月6日
