用对复利思维，靠工资也能攒出100万！

某瓣攒钱小组有个帖子很有趣：打工人靠死工资，如何才能攒下100万养老？

很多朋友晒了晒工资，选择直接放弃，感觉这事几乎不可能实现。

其实，如果我们能用好复利和时间，靠打工也能攒到100万。

本文内容如下：

复利的力量究竟有多大？多高的单利，才能追上复利？想攒100万，如何实现更轻松？

一、复利的力量，究竟有多大？

可能有很多朋友只是模糊地知道，复利比单利好，但并不知道收益上会有多大的差距。

那我们就来看一个案例，以同样投入20万为例，同样3%的单利和复利下，看看不同时间的情况：

可以看出，几年内单利和复利没太大差别，但随着时间拉长，二者差别就会很明显。

以第30年为例，复利比单利的收益高了10万，相当于多出了一半本金。

这是因为，复利情况下，利息会加入下一年的本金来计算收益，可以理解为“利滚利”；而单利情况下，一直按最初的本金计算，所以时间久了会产生很大差异。

也就是，同样的利率下，选择复利，日积月累中，就能让我们的攒钱目标更容易实现。

同一笔钱，复利的收益更高，那单利要达到多高，才能追得上复利呢？下面我们来看看。

二、多高的单利，才能追得上复利？

我们知道，复利是因为利息也计息，才会比单利显得有优势。

那同样长的时间内，不同的复利等于多少的单利呢？我们帮大家计算了一下：

从表格中可以看出，只要单利足够高，维持的时间也足够长，就可以追上复利。

以3.5%的复利为例，只要30年期间保持6.02%的单利，就能追平，难的是，如何这几十年时间里保持这么高单利利率。

回想几十年前，单利8%左右的存款很常见，只是随着这些年利率不断下行，现在单利3%~4%的银行存款利率都很稀少了。

这就意味着，我们如果没办法长时间内锁定利率，就很容易被利率下行挟持，时间久了，无形中会损失很大一笔钱。

但好在，目前还有一些能锁定利率的理财产品，比如以下2类储蓄险：

养老年金：到了约定年龄就按期领养老钱，它能让资金拥有近3.5%的复利收益。增额寿险：过了增值期就能灵活取用的钱，有近3%的复利，能让钱持续增值。

毕竟涉及到理财，求稳和安全是大家最关心的，其次才是不错的收益。而储蓄险因为有《保险法》保证它的安全和稳定，收益也会明确写在合同里。

大家如果想筛选收益高的储蓄险，可以点击文末卡片，预约一对一服务。

下面，我们回到文章开头的问题，打工人靠工资，如何才能攒100万养老？怎样靠复利实现更轻松呢？

三、如何利用10年时间，为养老攒出100万？

如果趁年轻时就开始利用复利，会让攒钱目标更容易实现。

我们以不同年龄连续攒10年的钱，在65岁要达到100万，看看不同复利下每年需要攒多少：

可以发现两个规律，一是越早开始准备这笔钱，每年要投入本金就越少；二是同样年龄下，复利越高，需要的本金也越少。

在3%的复利下，27岁开始攒钱，每年要3.7万，攒10年，65岁能达成百万目标；等45岁再开始攒钱，3%的复利下，每年要6.3万，2%的复利下，每年就要拿出7.3万。

我们也都知道，目前银行利率不断下降，基本没有存款产品能保证3%的复利。

但保险产品其实同样也是金融产品，它能帮我们复利打理手里的资金。

比如，同样是27岁男性，分别买增额寿和养老年金险，同样每年交3.8万，以交10年为例：

方案一，某款增额寿：如果一直不取用，在66岁就有近100万的现金价值账户，可以取出一部分补充养老，剩下的在账户里会一直复利增值。方案二，某款养老年金：60岁开始每年领取约5.9万，66岁总收益有近100万，如果一直不退保，能领一辈子养老金。

以上2种方式，是以100万为目标举例的，如果你觉得退休时50万就足够了，那每年的钱可以交少一些；如果你希望退休时至少有两三百万，那就需要提高缴费金额或者拉长缴费时间了。