个人五年理财规划方案,个人该如何规划
现状:3千元的房价,100米的房子就要30万,结婚花销数万元,买车数万~十数万元。时间两年,目前年薪6万,实际到手4千元/月,每月支出不详。 未知数据太多。 假设:房价不变,就算你每月支出500元,不计算女友收入及啃老,上述支出全部自行承担。 结果:住房20%首付最少得6万元了,装修家电数万元,结婚花销又无处贷款,买车甚至无法排上日程,你的两年薪水也仅此而已,婚后还得还房贷,还得过日子,还得考虑养老或要生小宝宝,你还敢拿现在仅有的一点点资本折腾吗?? 理财:这个观念还是应该有的,记个帐,看看能不能再多省一点;有点闲钱了先存起来,积少成多才能投资。投资不怕钱多,而且钱多了才能不怕风险。 投资:别碰高风险的项目了,如果两年后被套着,还结不结婚了?银行的理财项目,或者国债什么的,一般都要5万元以上才可以买,而且投资机会和周期不固定。国债的投资时间长,基金定投也需要长期才能显出优势,未必适合你。短期(3年以内都算短期了)、风险低(结婚要紧)、收益高(相对储蓄)、资金少(现在还不够5万门槛吧),这么多要求很难计划的,或者你又其他的好消息没有说出来。目前在国内私募网站中私募排排网是比较好的|好买网比较倾向于公募基金|然后提供一站式高净值服务又有私募等等讯息的目前就只有金杉财富网了|希望答案对你有用哦。2011-11-2 12:18:38
一名合格的理财师必须具备以下7大知识领域:(1)理财的基础知识;(2)金融资产运用的基础知识;(3)有关人生设计的基础知识;(4)房地产运用的基础知识/(5)风险与保险均衡的理财设计知识;(6)节税理财设计的基础知识;(7)财产及财产转移设计的基础知识等。下面将各个知识领域作一些大致的介绍。 一、 有关理财基础知识
理财师应该非常明确什么是理财,理财业迅速发展的背景因素有哪些,理财发展的历史及现状等。什么是客户理财目标,它就是在一定期限内,客户给自己设定的一个个人资产的增加预期值,即一定时期的个人理财目标。个人理财目标的分类:
(1) 按时间长短分为短期目标(1年左右)、中期目标(3——5年)、长期目标(5年以上)。
(2) 按人生过程分为个人单身期目标。开始工作到结婚之前;家庭组成期目标:结婚到生育子女之前;家庭成长期目标:子女出生到子女上学之前;子女教育期目标:子女上学到子女就业之前;家庭成熟期目标:子女就业到子女结婚之前;退休前期目标:退休以前;退休以后目标:退休以后的时期,也就是本书中的“黄金岁月”。 理财师在关注客户个人理财目标的制定时,要注意以下几点:
(1) 要适合客户自身的条件(客户所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。
(2) 要符合客户自己人生各个阶段的要求,要长、中、短期目标相结合。
(3) 个人理财目标的内容要非常清楚,即时间明确、数字具体。
对于客户个人理财目标不切实际或不妥的地方,理财师应该提醒客户进行修正,也就是说,客户个人理财目标制定好后,不是一成不变的,而应根据实施的情况、具体的环境背景,适时地作相应的调整,以达到最切合自身实际的要求。最好每隔一段时间(如一年),对原来所制定的理财目标进行一次修正。 二、 有关金融资产运用的基础知识
与经济金融有关的基础知识主要包括以下几个方面:经济发展动向,财政金融政策变动,金融机构的种类和特征,利息的种类和分析,外汇汇率动向,股票、房地产价格变动等。能够把握以上各方面的动向,是理财师知识体系中最起码的要求。理财师在进行理财策划时,不能对客户作出诸如今后利率一定上升、股票上涨、所投资的外汇要贬值、房地产价格要下跌等断言,因为这样将会误导客户。原因很简单,在这些方面,靠人力是无法准确判断将来会如何变化的。以上所讲的各个方面仅仅为理财师策划提供环境分析信息。
另外,受财政政策因素影响的利率、汇率、股票价格等,受到市场这一看不见的手操作着,特别是汇率和股票价格,我们靠个人力量是不可能控制它的。理财师必须不断提高自己的分析判断能力,慎重地为客户做出判断。
如何利用金融资产是理财策划的基础知识。这是基于客户的人生设计,因此与所谓的投资不同,理财师如何利用金融资产,有效实现客户的人生目标,这是最基本的知识。例如:为孩子准备教育基金如何筹措,购房首付款如何设计,为了安度晚年退休前应该准备多少储蓄等等。
金融资产设计是基于客户的人生设计,主要包括整理客户金融资产的所有资料,提出具体的理财方法建议,还要向客户说明目前存在的风险。无论采用哪一种投资方式,都存在风险。
因此,理财师必须具备各种金融资产的运用知识,同时能够对各种金融资产存在的风险有充分的认识。在具体进行理财操作时,应进行投资组合,谁都懂得“不要把鸡蛋放在一个篮子里”,不同的投资工具既有其长处,又有其短处。若把客户资金全部集中投向一种金融产品,往往不能有效地防范投资风险,其风险性是很大的,也难以获得理想的投资收益。所以理财师在选择金融商品要在了解其投资品种的基础上,形成一定的多样化投资组合,“失之东隅,收之桑榆”说的就是这个道理。
金融商品市场是一个充满风险,充满很多不确定因素和变动性很大的市场,理财师应对其所投资的品种较为熟悉,并及时关注各方面的信息,不断做出正确的判断和抉择,适当调整客户手中金融商品的品种、组成结构、持有数量等。 三、 有关人生设计的基础知识
这方面是基于客户的人生设计,计算、分析客户的工资、养老金等收入和基本生活费、子女教育基金、住房资金、老年生活费等支出。也就是说,从长远广泛的角度为客户进行理财设计,这是理财策划的基本和目的所在。充分掌握客户的人生目的是相当重要的。通过分析,可以知道孩子上学是否会发生赤字、购入期望的住宅和偿还贷款等将对家庭生计产生多大的影响等,这些问题必须充分考虑,不然,万一客户退休还不到5年就将工作时留下的存款全部用光,那么客户的老年生活将要变得非常清苦,这是理财师的最大失败。
因此,理财师必须将客户的问题进行系统整理,这将有助于提出解决问题的发发方案,作为现金流动分析相关的基础知识,制成人生大事表和现金流量表,就能够分析掌握工各种资金的数据。
人生处于不同的阶段,面临的理财课题也不相同。一般将人生分为两个阶段:第一阶段是从开始工作到退休这段时间(通常是60岁以前);第二阶段是退休后的这段“黄金岁月”。在第一阶段中,又可以分为:
1. 单身期。即参加工作到结婚的这段时期,一般在2——5年以内,特点是:经济收入低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期,因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作,还要广开财源,投资目的不在于获利而在于积累资金,即以储蓄为主。此外,可抽出小额资金进行高风险投资,目的是取得投资经验。必须存下一笔款,一为将来结婚,二为投资准备本钱。处于20——30岁之间的单身族面临的一大问题,很可能是金钱的挑战。大学毕业前,他们是父母辛苦赚来的钱的消费者,毕业后情况完全发生了改变。他们得自己挣钱养活自己,只能在不超出收入得水平上进行消费。他们得根据现有的经济实力,形成自己能承受的生活方式。单身族必须在能够承受的基础上,作出合理的理财决策。不论是房屋、家具、汽车、衣着,还是娱乐,都要与现有的条件相吻合。此时的单身族必须形成良好的理财习惯,方能有一个健康的理财生活。以下原则对形成正确的理财习惯大有裨益:确立现实目标并坚持下去确立你财务目标;选择合适的朋友和伴侣,保证他们能支持你的财务目标;不要在短时间内、在太多的应付男女朋友上浪费时间和钱财;不要透支信用卡,留出5个月的收入,以备急用,并拿出一部分作为投资资本;有规律、有系统地投资,在能承担的风险范围内寻找高收益投资项目。
2. 家庭形成期。即结婚到新生儿诞生的这段时期,一般为1——3年,这段时间的特点是,经济虽然增加且生活稳定,家庭已有一定财力和基本生活用品,单生活用品还比较简单;为提高生活质量往往需要增加家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还需要一笔大开支,这时期是家庭主要消费期,因此理财的主要内容是合理安排家庭建设支出,并进行适当投资。
3. 家庭成长期。即从新生儿出生到孩子学成参加工作为止这段时期一般为20年左右。视子女受教育的情况,又可分为三个阶段:学前阶段,家庭最大开支是婴儿保健医疗和学前教育、智力开发费用,理财的重点是合理安排上述开支。义务教育阶段,由于子女脱离护理期,且自理能力有所增强,年轻的父母精力充沛,时间相对较宽裕,又积累了一定的社会经验,工作能力大大增强,故考虑以创业为目的,如进行风险投资等,事实上,许多理财成功者都是在这个阶段开创事业并取得成效的。非义务教育阶段,子女教育费用和生活费用猛增,那些理财已取得一定成功积累了一定财富的家庭,完全有应付能力,不会感到支付困难,故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势,发展投资事业,创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭,则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点,首要目的是使子女顺利完成学业。
4. 家庭成熟期。指子女参加工作到家长退休为止,这段时期一般为15年左右。这段时期的特点是自身的工作能力、工作经验状况都到达顶峰,子女已完全自力,生活不愁。因此理财主要内容是扩大家庭投资,但由于进入人生后期,万一风险投资失败,会葬送一生积累的财富,所以不宜再选择风险投资方式。此外,还要给自己存储一笔养老资金,且这笔养老资金应是雷打不动的。
人生第二阶段的“黄金岁月”主要是退休期,指退休后,这段时期的理财内容应以安度晚年为目的,理财原则是身体、精神第一,财富第二。那些不富裕家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、旅游等开支,这段时期的投资理财应该以稳健为主,尤其不能再进行风险投资。 四、房地产运用的基础知识
在房地产价格不断上涨的时代,买套房子当“房东”,已经成为一种流行的投资方式。随着房地产交易市场的完善以及各种交易税费的降低,灵活地利用房地产这一投资工具,的确能够实现确保家庭资产保值和增值的目的。
个人购入房地产,首先要最大限度地掌握房源的信息,,目前房屋中介机构越来越多,可以选择规模大、信誉好的中介机构,了解和掌握适合自己投资的新住宅房、沿街商业房或二手房信息,对房价、位置、面积等因素仔细比较,综合衡量,优中选优。房子买来后,可以用买房的办法分布出租信息,然后选择合适的租赁者签定租房合同或协议。这样,每月就能收到一份固定的房租,实现保值增值的投资愿望。
目前,人们对房地产的前景进一步看好,房地产理财正成为一个热点,被越来越多的人看中。不可否认,在人民生活质量不断提高、居住条件不断改善、房地产市场正在进一步对国内外开放的情况下,房地产价格会在一定时期内保持上涨趋势,房地产理财投资的机会确实也不少。恰当的房地产理财能够为理财者带来良好的回报,但是,不合理的、不自量力的操作反而会被房地产套牢。
房地产理财一般包括两个方面:一是涉及房地产购买行为的房地产投资理财;二是对现有的房地产现状进行适当安排的权益理财,包括适当的财务安排,这两个方面在具体操作上又存在着某些交叉。
房地产投资理财是利用房屋产全具有可分割性的特征,理财者购买房地产后,可以期望通过转让或者出租以获取差价或者租金收益。房地产投资标的按照不同的区分标准可以有多种分类,如期房和现房、居住用房和非居住用房、一手房和二手房等,这些分类可以适当组合并且还可以进一步进行细分。这些房地产都可以作为标的,但并不是所有的标的都适合投资。理财者应该量力而行,这里讲的“力”,不仅包括财力,还包括能力。财力的大小对所购房地产的付款方式有比较大的影响,在采取向商业银行借款购房的情况下,财力大小对所购房地产的首付款及后续还贷能力有比较大的影响;能力则包括融资和对所购房地产寻求增值或者获利的能力、房地产理财的风险承受能力等。在当前房价涨声频频的情况下,房地产投资理财中的一些风险是必须要考虑的。
二是时机风险。房地产投资的时机,或者讲房地产理财标的及其具体选择时机,是十分重要的。在重大机遇的背后,很可能就是重大挑战和风险。现在有的房地产商炒作“入世”、有些舆论炒作“投资买房”,在一定程度上推动了房地产价格上涨。随着城市土地供应制度的进一步改变,有的房地产商为了获得开发地块,在招投标市场或者拍卖市场超高价中标或者拍得土地使用权,也会抬高一些楼盘的房价。但是,我们必须意识到房地产价格的上涨,最终取决于买方或者承租方的支付能力。从投资的角度来看,如果时机选择的不好,接最后一棒的话,风险是明显的。
三是利率和支付能力预期风险。在人民币利率管制政策下,我国目前的利率水平已处于多年来难见的低位。但是由于我们的购房贷款利率在整个贷款期限内并没有实行固定利率,随着经济的波动和利率市场政策的推行,对于某些需要较长时间进行房地产投资理财操作的贷款购房理财活动,将面临着利率波动风险,有可能增加债务负担。另外,如果对于未来长期稳定的收入来源把握不准,估计过高,没有量力而行地选择适当的贷款成数及期限,同样会造成被动,产生风险。
在房地产理财中要切实注意分析理财者自身的风险承受能力,包括财力上的和心理上的,以确定是采取激进型的还是稳妥型的理财方式。总之,以房地产理财需量力而行。
目前,有关房地产理财方面的需求,是客户理财需求中最大的方面之一。在日本,人们经历了“土地神化”破灭、泡沫经济崩溃的惨痛历史,已经深刻认识到了理财的重要性,在进行房地产理财时,常常会寻求理财师的帮助,在理财师的帮助下理智进行投资。在我国,房地产持续上涨,理财师有义务提醒客户,在进行房地产投资时,一定要认清房地产这种特殊资产存在的风险,根据自己的风险承受能力进行投资决策。 五、有关风险与保险均衡的理财设计知识
客户在进行理财投资时,往往会遇到以下风险:
1. 市场风险。以股票市场为例,市场的价格波动往往会使持有的股票价格随着起伏,造成损失。除了股票以外,公司债券和其他投资性较高的投资,受这种风险影响也很大。
2. 财务风险。投资股票或债券,会因为公司经营不善,使股票价格下跌或无法配置股利、或使债券持有人无法收回本金和利息,又或是业主收不到租金。总之,就是投资无法带来预期的收益。
3. 管理风险。它是指需要花时间、精力进行管理。买幢房子来出租,就涉及这种风险。另外,股民经常在管理不善的证券公司里遭到暗算,而这种风险实际上相当高。
4. 利率风险。储蓄利率上升,会打击股票、债券、物业的价值。对债券投资人的影响最大,因为利率上升会使债券价格下跌,造成损失。但如果有储蓄存款、外汇存款等,可在一定程度上降低利率上升带来的风险。对负有贷款债务的人而言,利率上升会使利息负担增加。对靠利息收入谋生的人而言,利率低会使收入减少。
5. 通货膨胀风险。有时投资,在数字上是赚到钱,但是通货膨胀率超过获利回报率的话,金钱上购买能力的损失还高于利润上的得益。要避免通胀风险吞噬你资金的购买力,你一定要在理财组合里面包括一些专门在通胀期会升值的投资项目。比如物业、股票、黄金。一般股票基金都应该在通胀时期升值。其他在组合内的现金存款、债券等可能会出现追不上物价指数的现象。但只要资金作适当的配置,拉上补下,仍然不致有损失。
6. 经济大势变化风险。经济有盛有衰,循环不息。经济景气的时候,物业、股票、收藏品、部分期货,甚至贵重金属都会升值。不过经济不景气的时候,拿着现钱和债券就更有利,而股票、物业都会跌价。一个完善的理财组合,应该包括不同的投资项目,分散投资可以减低经济循环风险。
7. 行业风险。有时经济本身景气,但某些行业却越来越萧条。就算内行人以专家身份也一样会因看不清楚前景而惨败。作为局外人,就更加不要集中投资在一两样项目上。要分清哪些是“朝阳行业”,哪些是“夕阳行业”,才能有好的投资前景。
8. 流动性风险。它是指投资无法在需要时适时变换为现金。银行存款、债券和多数股票一般都可以很快变现,所以流动性风险较低,但是房地产和一般私人收藏品就不易变现,流动性风险较高。
理财师为帮助客户进行合理理财,回避或转嫁风险,需要对客户的资产负债情况详细掌握。资产通常分为流动性资产,是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据;投资性资产,是指长期储蓄、保险金、股票、债券基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据;使用性资产,是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产,以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。短期负债是指一年内应偿还的债务;长期负债是指一年以上偿还的债务。要分析一下客户个人净资产负债比有多大,当收入与负债比超过一定范围时,应该引起理财师的注意,要建议客户适当减少一些个人债务,以免造成一定繁荣债务压力。要根据债务的偿还期限,偿还能力,尽量将债务长中短期相结合,避免将还债期集中在一起,到时无能力偿还。
近年来,随着人们金融意识的日渐增强,各种新的投资领域不断开辟,金融市场上金融商品层出不穷,为人们手中资产的保值增值提供了可能。为了安度晚年,单纯靠国家、靠单位、靠子女来养老都是远远不够的,必须自己为自己准备一份未来的养老金。而这部分准备金是存银行、买股票、买保险、还是其他呢?对一般老百姓来说,传统的办法是存银行,然而从稳妥理财的角度讲,除储蓄外,还应该考虑买保险,它不仅具有储蓄功能,更重要的是具有保障功能,它能够实现风险的转移,当有意外事情发生时,可以向保险公司索赔,使客户不至于被突发事件压垮。
理财是一项中长期的财务规划,强调对风险的有效控制。真正意义上的理财不仅限于人们平常所讲的省吃俭用、勤俭持家,也不简单地等同于投资回报。理财是人们对于生活的一种中长期的财务规划,通过对资产、负债的合理安排和运用,达到预期目标。个人理财更强调对风险的承受、把握和规避。它上午根本目的是为了构建客户的安心生活系统。个人的消费行动是由个人的生活质量决定的。理财师根据客户的人生计划和需求而提供的种种方案,以及在此基础上进行的个人资产的合理安排和运作,是为了帮助客户达到或接近他想要的生活质量标准,从而获得终身消费效用的最大化。这就决定了理财活动是一项中长期的规划,而不是短期行为。
理财活动应该建立在稳健的前提下,理财涉及投资,但不等同于投资,资产增值是理财的重要目的之一,但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。由于预期收入和支出存在不确定性,将对人生目标的实现产生影响,理财师的任务之一就是帮助客户分析资产运作中可能存在的风险,并通过多元化的操作规避和降低风险,提高收益。那些不切实际的过高期望都是理财的大忌。
每个人都存在有意外支出、收入减少等经济风险。例如,家庭成员的生老病死,意外事故的发生,主要经济来源者下岗等情况。对于这些风险必须有经济上的充分准备。这时候采用投保方式回避和转移风险时必不可少的。而现在社会保险种类很多,有些人因为对保险不够了解,往往重复支付保险费用。理财师必须明确各种保险类型的特点,要能够为客户进行妥善的保险设计。 六、有关节税理财的基础知识
有关税金的咨询、税金申报等业务,按照税法的规定,这是税务师固有的业务,理财师不能够单独从事这些业务。因此,在进行节税理财时,理财师经常需要税务师的帮忙。理财师也要加强对税法知识的学习。
正确掌握个人所得税得税方法也是理财的一个重要方面。以下再向您介绍一些节税方法。
1. 工资、薪金所得。工资、薪金所得指个人因任职或受雇而取得的工资、薪金、奖金、年终加薪,劳动分红、津贴、补贴以及任职或者受雇有关的其他所得。此项所得节税要领是:白色收入灰色化;收入尽可能地福利化;收入保险化;收入实物化,即取得的是具体的实物;收入资本化,即到手的就是一种投资形式。
2. 个体工商户的生产、经营所得。个体工商户的生产、经营所得是指:(1)个体工商户从事工业、手工业建筑业及其他行业生产、经营取得的所得。个体工商户或个人专营项目属于农业税(包括农业特产税,下同,牧业税征税范围并已征收了农业税、牧业税的,不再征收个人所得税)。(2)个人经政府有关部门批准,取得执照,从事办学、医疗、咨询及其他有偿服务活动取得的所得。(3)其他个人从事个体工商业生产、经营取得的所得。(4)上述个体工商户和个人取得的与经营有关的各项应税所得。此项所得的节税有:收入项目极小化节税;成本、费用扣除极大化节税;防止临界档次爬升节税,
3. 劳务报酬所得。劳务报酬所得是指个人从事设计、装湟、安装、制图、化验、测试、医疗、法律、会计、咨询、讲学、新闻、广播、审稿、书画、雕刻、影视、录音、录象、演出、表演、广告、展览技术服务、介绍服务、经纪服务、代办服务以及其他劳务报酬的所得。此项所得节税要领是:零星服务收入灰色化;大宗服务收入分散化;每次征税的起征点节税。
4. 利用居住天数的节税方法。个人所得税计算应在对纳税人进行所得来源地判断,所得性质判断的基础上进行,其计算步骤为:第一,计算当年居住天数;第二,计算应纳税所得额,从节税角度看,应纳税所得愈小愈好,并尽可能灰色化;第三,计算扣除限额,从节税角度看,扣除限额越大,计税依据越小;而计税依据越小,对节税越有利;第四,计算所得税金,从节税角度看,当计税依据一定的前提下,税率则是节税的关键。因此,计算所得税金时,应尽可能挂上低税率,对节税是很有利的。 七、有关财产及财产转移设计的基础知识
我国几千年传下来的“养儿防老”的古训已根深蒂固,然而科学的经济分析表明:一个家庭的资本流向都是从父母流到子女,逆向流动是少数的,也就是说父母抚养子女付出的多,而子女回报父母的要少得多。父母们辛苦了一生,还是要将一生得积蓄留给下一代。在日本,对理财策划需求最高得是财产继承理财。据日本理财协会每年进行的理财策划情况调查结果显示,客户向理财师咨询最多的是有关财产继承与赠与方面的问题。因此,在帮助客户进行理财策划时,必须满足客户“将财产尽可能多地留给下一代”的要求。
以上简单介绍了理财师所必备的知识结构。在具体指定理财策划时,一定会用到这些知识,并且这些还不够用,理财师还必须进行相关知识的深入学习。理财师要经常更新自己的知识系统,因为有些政策在变化,社会经济环境等也在发生变化,只有不断补充新的知识才能够满足业务上的要求。
在不同的人生阶段,做好不同的投资规划与保障规划。
一、大学生时代
学生时代,我们手里大多时候只有零用钱,除了日常的生活零用外,一般也不容易有多余的能拿出来投资, 所以这个阶段最重要的是这两方面的学习:
1. 学习理财基本:多看看理财相关的书籍,以便在出社会后比隔壁班的同学更快累积自己的第一桶金。
2. 学习养成储蓄的习惯:尽量不要当月光族,想想自己的花费是“必要”还是“想要”,必要的不用省;非必要的可以在花之前想一想【现在拥有】与【未来拥有】有什么差别。
二、社会新鲜人阶段(开始工作-成家之前)
理财规划思路:
这个时期,刚开始工作尚未成家,所以也比较没有家庭费用方面的支出,这个阶段要做好目标设定然后开始执行。
目标设定可以用“金额”小目标,比如“存下10万来积累买车买房的钱”;然后再开始设置定投计划,这时候建议依照自己的风险承受能力为主, 再稍微提高权益资产的配置比重。比如股票基金,年轻可以承受波动,长期定投获得较高收益的机率也较高。
理财规划执行建议:
这一阶段在设定一个金额小目标时(比如 10万元),资产配比的话,在投资方面可以考虑股票型产品居多,债券型次之;而保险方面要开始考虑重疾、意外和医疗险。
建议资产配比:
小结:
开始建构自己的投资规划组合比率,追求较高的资产增长率,此阶段保险保费较低,最合适建构自己基本的保险保障。
三、成家筑巢阶段
理财规划思路:
成家后,家庭责任支出增加,这个时候需要合理安排家庭各项财务收入与支出,规划并测算未来家庭财务支出金额,如小宝贝教育费用,未来换房费用等等。
理财规划执行建议:
这一阶段的收入水平一般也有所提高,所以规划与测算未来支出目标金额后,也要适时加大投资金额,提高目标金额达标率。
除了投资金额增加之外,家庭的责任也加重,因此加大保险保障额度也是必要的,这一阶段一定要建立家庭成员每一个人的基础保障,尤其是家庭中大人的保险保障优先满足,把风险转移出去,把安全留给家人。
建议资产配比:
小结:
合理安排支出,测算未来费用,适时加大理财金额,确保家庭风险转移,投资风格依然可以稍微积极,也应该每年审视财务目标与规划方案。
四、小孩离巢阶段
理财规划思路:
随着小孩进入大学后,也意味着父母教养小孩的费用支出慢慢接近尾声,此阶段开始要重点思考退休的财务规划,测算退休的财富目标与数字。
理财规划执行建议:
家庭资产此时经过多年的积累,支出也相对稳定下来、在投净资产逐年增长,这个阶段要开始注意控制投资风险。因此,需要适当降低风险投资比例,由积极型投资人平滑转变成稳健型投资人,开始加大固定收益资产的比重,累积长期稳健的投资收益。
建议资产配比:
小结:
孩子开始进入独立阶段,身为父母也应开始测算退休需求目标金额、执行退休金积累规划,此时正值壮年,加上家庭资产还在不断增加,因此稳健合理的资产增值是退休计划完成的重要要素。
家庭中各种重要支出及需求的目标金额测算,比如教育费用要花多少,退休养老金多少才够,都是规划目标的重要数值。因此为了做到更精准的测算需求金额,三思投顾上的智能投资场景规划都能协助到各位喔。(目前场景有养老规划、结婚计划、赚钱目标以及小目标,很快子女教育规划场景也会上线。)
上述的的规划与配置建议都是参考,事实上每个人、每个家庭的财富规划与安排都应该是定制化的,因为每个人的人生阶段和家庭都不一样。
一、活期类的产品3-3.5%
1、货币基金。
货币基金总体风险都是极低的,放心买吧。除了常用的余额宝、零钱通目前收益率3%左右,不一定抗得住通胀,但日常资金放这也无妨,可以用来shopping,很方便。
另外,可以去支付宝频道搜“货币”,出来-大堆货币基金,也可以挑个收益比较高的货币基金。
2、银行的类活期产品。3.5-4%。
货币基金现在监管很严格,尤其是很多互联网平台搞的太大,所以限制比较多。然后银行就又开始搞很多活期产品的创新,把活期可以做到3.5-4%的收益。
比如之前在小米和京东上也能看到类似的产品,背后也是有银行在支持。这类产品的收益,可就比货币基金还高了。但是要注意一点,这类活期创新产品,主要都是小银行在推。理论上,小银行挂掉的概率是比四大行也高的,但小银行出问题的风险也相对会大。
但是好在咱们国家有存款保障制度,50万以下的存款,都有刚性兑付。这是存款比货币基金还厉害的地方。所以你只需要搞清楚,这类活期,是不是50万以下,是不是存款。就可以放心买。
3、短债基金。5%+
大部分时候,货币基金降,短债基金会涨。像今年这种行情,想稍微有点收益,就是短债基金了。高的一度到7%左右。短债基金好处是波动小,流动性强,也可以考虑买一点,想用的时候,也可以很快取出来。各家基金公司今年都在一个接-一个的推这玩意儿。而且据我目测,接下来的半年里,恐怕也很难有其他机会。
这类产品,因为收益性、安全性、波动性都不算大,所以也被视为余额宝的升级版。没太大毛病。注意找比较大的基金公司就可以,不太会出幺蛾子。
二、定期产品
1、银行理财、券商固收5%。
这个就不多说了。银行理财已经放低了门槛。支付宝上卖的很多定期产品,挂钩的是券商固收。都是持牌机构的正规产品,而且都是极有信用的大机构,出幺蛾子的机会不大。这个就挑大机构闭着眼睛买吧。
网上支付宝买还放心点。线下买就得当心客户经理的套路,别被飞单。买前查看下合同,再去“中国理财网”比对下产品编码。这是监管机构的官方网站。
2、P2P8-10%
这类就是民间借贷,风险的话主要看平台。
我在P2P上的策略是“薅羊毛”,基本所有的平台都会有新手标,大多利率在6%-13%,7日-3个月,有的还有红包可以用。P2P理财一定要资金分散,选择排名靠前、后台够硬的平台。另外,新手标之外,选标的时候,最好选择有房产或者车辆抵押的标,并且看标的借贷人信息是否全面、真实。
PS:这里想科普一下P2B,是P2P的分支,P2P借款给个人,P2B借款给企业,相对来说安全很多,目前我也主要是在投P2B,毕竟我是金牛座,天生比较胆子小。
以自个儿为例,从2014年开始试水,到加仓并控制P2B仓位,没耗费过多精力,每年多挣个几万。在投的无界财富,现在投资可得100红包和500京东卡,感兴趣的可以去看看:100红包+500京东卡
三、权益类产品
这个说多了,可能楼主也不是能理解。而且风险会特别大。因为楼主只想跑赢CPI,前两个用好了,5%跑赢CPI问题不大的。是现在确实又是布局权益类产品的一个时机。
可以先学习学习。一般理财进阶的步骤是这样的:货币基金一定期产品(固收)一指数基金一主动型基金-股票。
今年这个时间点,可以从沪深300或者中证500开始。如果有收入来源,工资的一部分拿来定投挺好。因为现在股市总体是比较低的,慢慢定投,再一步步学习基金和股票就挺好。
首先置顶一个目标
当你除去生活开支,你还剩下多少的月还有你近期的一些打算目标,那么还剩下多少钱,每个月你还能拿出多少钱来进行理财。
其次我们要确定目标的优先级别。
除去生活开支,还有你近期的一些打算目标,那么还剩下多少钱,每个月你还能拿出多少钱来进行理财。
其次我们要确定目标的优先级别。
比如说,你打算在五年内买房,而你手上只有10万元。那么你需要积累首付款、税费、装修款等。假设这笔费用需要50万元,你手上只有10万元是远远不够的,那么剩下的40万差额就是我们的理财目标。
要实现这个目标,我们可以同时走2条路:其一是靠日常的结余,其二是投资的收益。现有的10万元现金,如果存五年定期或者银行理财产品,五年后大约可以获得25000元以上的收益。如果投资股票或者P2P理财产品,资金可能翻番。按照五年资金翻番的这种乐观方法来算,你还需要从日常开销中积余30万元,平均每月积余5000元。
当然如果你的资源有限,需要运用高风险产品才有可能实现目标,你要考虑下自己的风险承受能力,在无法承受过高的风险情况下,适当的降低或者自己的理财目标,切记不要贪心。
以上只是个人的一点建议,具体的根据你近期的打算来计划你的理财,随着你薪资的提高,你对理财的期望会随时变化,要适当的进行调整。
当然如果你的资源有限,需要运用高风险产品才有可能实现目标,你要考虑下自己的风险承受能力,在无法承受过高的风险情况下,适当的降低或者自己的理财目标,切记不要贪心。
以上只是个人的一点建议,具体的根据你近期的打算来计划你的理财,随着你薪资的提高,你对理财的期望会随时变化,要适当的进行调整。
答:个人投资理财规划方案 一、明确投资目标 在制定个人投资理财规划时,首先需要明确投资目标。这些目标可以是短期、中期或长期的,例如储蓄资金用于购房、子女教育、退休生活或者实现财务自由等。明确目标有助于制定合适的投资策略和计划。二、分析财务状况 了解个人的财务状况是制定理财规划的基础。这包括评估资产...
答:一、明确投资目标 在制定个人理财投资规划方案时,首先需要明确投资目标。这些目标可能是短期内的,如储蓄资金、增加现金流,或是长期目标,如积累财富、退休规划等。明确目标有助于投资者做出明智的投资决策。二、分析财务状况与投资偏好 了解个人的财务状况是制定理财规划的基础。这包括评估资产、负债、收入...
答:2. 现金规划:这涉及到个人或家庭的现金管理,包括收入、支出和储蓄。理财师会帮助客户制定预算,确保客户有足够的现金流来满足日常开支和紧急情况的需要。同时,也会建议客户进行合理的储蓄,以备不时之需。3. 消费规划:理财师会帮助客户根据经济状况和消费习惯制定合理的消费计划。这包括如何合理分配收入...
答:个人理财规划 一、明确理财目标 在进行个人理财规划时,首先需要明确自己的理财目标。目标可以包括短期、中期和长期,例如短期内存款增加、中长期的投资回报或是长期的财富积累与传承等。明确目标有助于制定合适的投资策略和计划。二、分析财务状况 了解个人的财务状况是理财规划的基础。这包括收入状况、支出...
答:投资组合的选择会因年龄、收入等因素有所不同,通常分为保守型、一般风险型和高风险型等不同策略。总结来说,个人理财规划的核心在于通过合理的财富管理,使财富与个人生活目标紧密结合。通过明确目标、确定期限和定制投资方案,我们可以更有效地实现理财目标,从而为未来的生活提供更好的保障。
答:所谓理财规划,就是学会有效、合理地处理和运用钱财。要想理财,必须先有目标和规划。有了目标,才知道往哪走;有了规划,才知道怎么走。让自己的花费发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。如何科学制定理财目标与规划 理财目标,可以按照时间分为:短期目标:1年;中期目标:3-5年...
答:您好,如何进行理财规划,我将从以下几个方面谈谈我的看法。一.自己主动学习理财知识。通过阅读相关理财的书籍,或者网络渠道了解银行存款、基金、股票等不同理财产品的不同特点。积累理财知识,培养理财的意识。二.学会自己记账。可以用笔记本或者是电子记账方式,记录自己每月的收入开销和结余情况。以便于制定...
答:其次,评估当前的财务状况是理财规划的重要一环。你需要全面了解自己的收入、支出、资产和负债情况,并对自己的现金流进行合理预测。通过对现状的深入了解,你可以发现自己的财务问题和潜在风险,并制定相应的解决方案。接下来,制定并实施理财计划是达到财务目标的关键步骤。根据你的财务目标和现状,制定一个...
答:2. 对个人财务状况进行复审,确保投资理财规划与实际需求保持一致。详细解释:一、明确个人财务状况是投资理财规划的基础。这一阶段需要详细了解个人的收入、支出、资产和负债状况,以及现金流情况,为后续的规划提供数据支持。二、设定投资目标时,要结合个人的实际需求和风险承受能力,明确短期和长期目标,并...
答:2、学会理财。现在大家用的都是“余额宝”或者银行的各项理财产品,虽然收入不是很可观,收益一直下降,但还是会有一大部分人选择,“蚂蚱再小也是菜”。理财很重要,钱放在那里永远不会自己增多。3、学会计划性消费。“剁手党”“月光族”就是对冲动消费的最好诠释。我们要做好规划,将每个月的大笔...