保险公司核保是做什么的
平安保险公司招聘内幕
为了给内退的我找点事情做,在朋友的推荐下,我到平安保险公司应聘经理助理。下面我将自己亲身经历的平安保险公司招聘所谓招聘经理助理和内勤岗位的经历,提供给那些想应聘平安保险公司,想通过自己的努力以赚取一点微薄的辛苦费的下岗人员一点借鉴。
招聘现场,是平安保险济南市中公司的一个姓李的女经理接待的我。在了解了平安招聘的职位以后,我向他谈了我的优势(我在原来的单位一直是做售后服务工作的)和想法,我直接对他说,我只应聘售后服务工作,不做卖保险的业务员,如果要我做业务员,我就不应聘。他告诉我,没有问题,公司完全可以满足你的要求,你可以做经理助理,或者是做内勤,并且答应我,我的月薪不是按照其他业务人员一样的一样对待,可以每月支付我1000元,上班时间从我开始培训之日起计算。培训所交纳的费用,等你上岗以后可以报销。
经过一周的培训,我的考试分数达到90分,而且得到了授课老师的表扬,领取了代理证。但是,在我准备正式到平安上班的时候,那位李经理却矢口否认曾经给过我的承诺。我为此很生气,找到了他们比较高一级的领导,结果他说是我理解错误。到此,我已经对平安完全失去了信任,彻底明白了平安的招聘是怎么回事情。
说白了,平安不停的招聘,就是他们自己导演的一场又一场的骗局。招聘助理,内勤等职位都是假的,你去应聘时,都高接远迎热情无比贵宾似地接待,许诺你各种条件,目的之一就是先让你交100元培训费,然后再交60元的考试费,这样推荐你的人可以有50元的提成。考出代理证之后,再让你参加3天培训,再交500元的保证金。培训以后才可以上岗。如果你上岗了,推荐人还可以有150元的提成。这样,一个月的时间,你一分钱没挣到,光给平安公司交钱就达到660元了。
招聘时他们都是先抛出诱饵,答应你的一切条件,然后引诱你一步步按照他们的程序走。经过几次交钱,一般人都会感觉被骗了,又无法和他们争辩,只好自认倒霉,忍声吞气的离开。那正好遂了他们的心意,因为在你身上他们再也榨不到油水了,你消失的越快越好。如果你能够坚持到交纳500元保证金了,也上岗了,那他们就会逼你去卖保险,或者让你去招聘,用你自己的经历和对平安的理解以及高额的提成引诱你去欺骗新的应聘者。你不拉来保险,学费是不报的,招不到人,也不会给你报销,也不兑现对你的工资承诺,最多发给你微薄的300元生活费。如果你找他们兑现承诺,他们先前答应你的条件都会翻脸不承认,由于只是口头许诺,没有文字协议,你是没有证据的,如果你找到他们的上级领导,他们早就串通好,他们会说你理解错了。这就叫骗你没商量。招聘只是幌子,那他们自己的话来说,平安根本没有什么助理,讲师、内勤等职位给你做。
他们在报纸和各类招聘会上长年不断地做了大量的广告,投入很多人进行招聘,每天都有许多不明真相的人源源不断的前来应聘,新的一轮招聘欺骗每天都在周而复始上演着,他们也每天乐此不疲的辛勤工作着。直到一批又一批的象我这样的人看穿了他们的欺骗伎俩,自认倒霉,含恨离开。也就达到了他们的目的,他们没有付出一分钱,却得到了培训费,还达到了他们给你洗脑的目的。其实我们仔细想想就会明白了,平安公司是不创造产值的,他们就是靠这样周而复始的欺骗,用大家的钱维持着他们公司的运转,养活着一大批欺骗者。而且他们是一代人不管下一代人的,大家买的保险,到兑现的时候由那时候的管理者去对付。这样的欺骗手段和那些非法融资的罪犯有什么区别,只不过他们是有合法手续的欺骗者而已。
基层财产保险公司要想生存和发展,就不得不提升自身的保险经营能力,而核保是前提。本文通过保险经营思想、核保制度建设、核保工作流程和核保人员队伍建设等几个方面,刍议基层财产保险公司核保工作存在的问题和解决途径。
保险经营中的核保核赔,又简称两核,是保险经营的核心环节,两核流程是保险企业的核心流程,核保更是处于两核的中心地位。特别是面对财产保险市场费率持续低迷、车险市场受费率放开后因无序竞争导致辆均保费急剧下降的紧迫形势,基层财产保险公司要想生存和发展,就不得不提升自身的保险经营能力,而在这个过程中,核保是前提,没有核保,改善经营、提高效益就无从谈起。本文拟对基层财产保险公司的核保工作做一些探讨。
一、基层财产保险公司核保工作存在的问题
1、重业务发展、轻业务质量。长期以来,重速度轻效益、重规模轻管理的现象在计划经济时期相当普遍,而时至今日,这一顽症仍未得到彻底根治,我国财产保险公司对基层公司的考核,普遍采用薪酬费用与保费、利润挂钩的办法,特别是倾向保费考核,保费、利润约为七比三甚至更高,造成的后果是基层财产保险公司要生存、要发展,首先必须要有相当数量的保费,没有保费就不可能生存和发展,因此“跑马占荒”、不重质量重数量地追求市场份额等不理性现象也就势在难免,从而开展的保险业务中,垃圾业务、亏损业务为数不少,经营效益此长彼消。
2、核保制度不健全。基层财产保险公司要做好核保工作,必须建立健全核保制度,完善核保管理。但我国基层财产保险公司的核保制度尚有许多不足,首先是无制度机制的保证,核保核赔与展业的分离,在我国财产保险公司来说应该还是处于起步阶段,因此,在核保制度建设方面还不尽健全和完善,而基层公司所特有的服从和观望特点,决定了基层财产保险公司的核保制度建设相对而言更为落后;其次是无运行机制的保证,各家财产保险公司普遍实施核保权限上收政策,部分基层财产保险公司不再设置专业的核保部门,核保职能挂靠在核赔部门或展业部门,甚至没有专职的核保人员,无法确保核保工作独立有效地运行;第三是无考核机制的保证,因为制度建设落后、职责不清,带来的是考核机制的实施难度,在许多基层财产保险公司,如何考核核保人员,是管理人员的一个两难境地,最难办的是兼顾公平与效率的问题,如果激励程度高了,难以平抑展业部门的怨言,如果激励程度低了,难以留住优秀的核保人员,再就是许多基层财产保险公司都存在的业务压力问题,为了能够完成上级公司考核的各项任务指标,普遍实行“全员展业”政策,公司不但对一线展业人员实行绩效考核,而且对核保人员的工资、奖金、甚至福利部分与个人保费任务挂钩,迫于利益驱动,核保人员难免失衡,为了确保自己完成考核任务,容易产生核保把关不严的情况。
3、核保流程不完善、不合理。真正意义上的核保主要包括:投保人资格的核查,即审核投保人是否具有保险利益;保险标的审核;保险金额核查;审核适用费率是否正确、合理;被保险人的信誉审核。而实际工作中,各基层财产保险公司的核保工作普遍还停留在较低层次,只注重保险要素齐全与否,而不考虑保险利益、标的风险、费率水平和风险控制情况,以及是否可以承保和如何控制承保风险等深层次问题,且由于基层财产保险公司没有一套核保流程实施方案,对各项业务尤其是高风险标的的承保没有具体规定,核保人员无规可循,核保时对经办人员的承保意见听之任之,不能有效制约和把关,每天核保形同日常业务质量检查,甚至是事后核保,并没有充分挖掘核保机制的内涵和完全发挥核保岗位的真正职能。
4、核保人员素质和队伍建设存在不足。核保是一门综合技术,要求专门知识和人才。但在基层财产保险公司中负责核保工作的人员中,却存在老、少、残现象。为数不少的基层财产保险公司,将一些面临退休员工、新进员工甚至是无法胜任其它工作的员工放在核保工作岗位上,造成的不良结果是,核保人员和展业人员关系不融洽,或外行管内行,从而严重影响了核保工作的严肃性和权威性。
二、基层财产保险公司核保工作的解决办法
1、保险经营思想的转变。良好的经营效益是公司不断发展壮大的基石,也是在市场竞争中立于不败之地的根本,而适度的规模是实现一定经营效益的前提,各基层财产保险公司应在坚持效益优先、控制风险的前提下,不断扩大优质业务规模,实现有效保费的增长,从而真正实现规模与效益的协调发展。首先是上层公司特别是最高决策层观念的转变至关重要,因为它的观念决定着公司的经营思路和方向,影响着公司内部各项运行政策的制定,也直接影响到基层财产保险公司的经营指导思想和业务经营政策,也就决定了业务核保的政策方向和风格,因此要坚持“效益第一”的观念,对基层财产保险公司的经营考核指标一切以效益为前提,从经营思想理念上确立业务核保的重要性;其次是要有明确的经营目标,也就是说要明白公司的经营目标是什么,是急功近利不顾效益盲目追求眼前市场份额,还是稳扎稳打注重成果保持公司的可持续发展,所有这些,商业保险公司追求利润最大化的本质都作了肯定的回答,在实践中我们必须坚持而不能偏离这个目标。
2、核保管理制度的建设。基层财产保险公司的核保管理制度的建设包括建立、完善和实施核保管理制度;实施独立核保人制度,对专业核保人进行管理和考核;参照或制定《各险种核保细则》,建立切实可行的核保依据;执行统一法人制度、落实核保权限管理制度。首先是核保管理制度建设,基层财产保险公司的核保制度建设,有一个遵从的原则,既要遵循和服从于上级公司的核保管理制度,也要结合基层财产保险公司的实际,建立、健全核保管理制度;其次是实施独立核保人制度,将核保与展业部门脱离,以使核保工作能够独立、有效、充分地发挥控制经营风险的作用,实行责、权、利相结合的专业核保制度,核保部门或人员作为公司的风险管理执行者,负责鉴别承保业务的优劣,做出有利于公司的选择对待,同时与展业部门又相互关联,展业部门通过展业活动,了解和获悉潜在客户的风险状况,并为客户提供相关的保险服务,与此同时,展业部门将客户的核保资料、要求以及其他的市场信息提供给核保部门或人员,核保人员根据这些资料进行风险评估和审核,然后为客户量体裁衣,提供保险报价,并且核保人员的薪酬与核保效率及风险控制质量直接挂钩;第三,参照或制定《各险种核保细则》,核保细则的关键在于其可操作性,这就要求遵循以下几个原则:一是效益性,保险企业追求效益的内因决定了这是核保的出发点和终结点,企业的经营要对员工和股东负责,更要对客户和社会负责,没有效益,一切都是空谈,因此,核保细则的制定和落实都要以效益为原则。二是可控性,选择了什么样的客户,就是选择了什么样的风险,因此,一定要量力而行,以自身承担风险的能力为标准和尺度,不能不计后果地盲目选择。三是要有可操作性,通过数据分析找到规律性后,应该将其反映在核保细则中,从而根据不同的标的确定不同的承保条件,核保细则应该严格依据规律,针对性要强,并且还应该考虑市场环境因素,要切合实际,否则,制定出来的细则要么只是讲原则,满篇都是空话套话,实际无法操作;要么随意性很大,核保人员怎么做都可以,因此往往流于形式,不能发挥其应有的作用;第四,执行统一法人制度、落实核保权限管理制度,现阶段,各财产保险公司都实行统一法人体制,这就要求基层公司严格按照统一法人体制的要求,根据授权范围和大小规范进进行各项保险业务操作,特别是实行高度集中统一、高度规范标准的核保,才能杜绝一切不规范行为,从根本上控制和防范经营风险。
3、核保工作流程的完善。核保人员为履行工作职责,发挥其应有的作用而进行的业务流程,就是核保流程,实际也就是对承保标的的风险管理过程。基层财产保险公司的核保人员对业务的核保不外乎是事前核保、事中核保和事后核保三种方式,因此核保工作流程的完善,就是围绕以上三个环节进行。首先是事前核保,包括风险识别和风险估测,识别风险的方法很多,例如,可以通过现场实地勘查、分析被保险人财务报表、交流座谈或询问答卷、从风险管理咨询顾问和其他来源来识别承保标的潜在的损失风险,风险估测是在风险识别的基础上,通过对所收集的大量资料进行分析,利用概率统计理论,估计和预测所有可能引起损失的风险发生的概率和损失幅度,主要包括损失概率的估测和损失程度即损失金额概率分布、损失期望值、损失幅度等的估测,这就需要充分利用各种数据和报表,包括承保理赔历史数据,把风险识别和风险估测的过程及结果用数据量化,并通过报表的组合进行分析,继而寻找潜在风险的发生和发展规律,在此基础上,做出是否承保的选择;其次是事中核保,包括风险评价和选择风险管理技术,风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上,对风险发生的概率、损失程度,结合其他因素进行全面考虑,评估发生风险的可能性及其危害程度,并与公认的安全指标相比较,以衡量风险的程度,并决定是否需要采取相应的措施。在基层财产保险公司的实际核保工作中,风险管理技术的方法主要有提高保险费率、不足额承保、规定免赔率(额)、运用商业分保机制分散承保风险等;第三,事后核保,就是对事前、事后核保管理效果的综合评价,即对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。可以根据防灾防损和理赔工作积累的针对各承保标的风险状况、灾情资料和理赔数据,实施“黑名单” 、“灰名单” 和“白名单”等预警机制,对“黑名单”中列明的承保标的要严格限制承保 ,对“灰名单” 中列明的承保标的要提高承保条件酌情承保,对“白名单”列明的承保标的则可以降低承保条件,采取优惠政策承保,以巩固和吸引更多的优质客户,从而通过新一轮的核保流程,进行新的保险标的选择和风险控制流程。因此,从严格意义上来说,事前、事中和事后核保,并不是一个固定不变的先后顺序,而是一个不断变化、循环流转的风险管理过程。
4、核保人员队伍的培养。基层财产保险公司核保工作的有效开展,最终还是要有一支具有一定的专业技能和高度责任心的核保人员队伍,方法再好,最终还要由人来实施,因此,核保人员队伍建设很重要。
保险核保工作在保险经营中的地位
答:保险核保工作在保险经营中具有举足轻重的地位。首先,核保是保险业务风险控制的第一道防线。在保险合同签订之前,核保人员会对投保人的申请进行细致审核,包括评估被保险人的风险状况、了解保险标的的实际情况等。这一环节能够有效识别并筛选出潜在的高风险业务,从而确保保险公司承保的业务质量,为保险公司的稳...
保险公司核保工作如何
答:而实际工作中,各基层财产保险公司的核保工作普遍还停留在较低层次,只注重保险要素齐全与否,而不考虑保险利益、标的风险、费率水平和风险控制情况,以及是否可以承保和如何控制承保风险等深层次问题,且由于基层财产保险公司没有一套核保流程实施方案,对各项业务尤其是高风险标的的承保没有具体规定,核保人员无规可循,核保时...
保险公司核保岗辛苦吗
答:三是学习能力和协调能力需要很强,因为险种很多,规则各不相同,而且每家公司都会经常变更核保规则,甚至分公司都自己有权限不按照总公司的核保规则来办理,牢记现实的规则很重要。要不怕累,有时候很多案子会集中到某一段时间,需要经常加班,很辛苦的,要有心理准备。要有毅力,这个毅力不是说针对工作的...
保险公司核保岗做什么的
答:在核保过程中,核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率,保证业务质量,保证保险经营的稳定性。核保是承保业务中的核心业务,而承保部分又是保险公司控制风险、提高保险资产质量最为关键的一个步骤。保险核保的主要内容1、投保人资格的审核,是否具有保险利益;2、保险标的审核;3、保险金额审核;4...
平安保险核保岗待遇
答:在保险行业中,核保岗的职位属于较为核心的技术性岗位,所以待遇相对较好。根据不同公司和地区的情况,核保员的年薪一般在10万元以上,有些公司可能还会提供绩效奖金、五险一金、补充医疗保险等福利。需要注意的是,以上回答仅供参考,具体的待遇会根据公司政策、地区经济情况以及个人水平而有所不同,建议您...
保险公司的核保岗位怎么样?
答:核保是保险的重要环节。是给很有前途的活。好好干。国内认证:中国人身险核保师。连续从事核保、核赔专业工作5年以上,原则上应该获得所在公司首席或首席助理核保、核赔作业授权。对于已获得北美核保师协会(ALU)核保师或国际理赔师资格的人员,可由所在公司直接申请核保师、核赔师候选人资格。考试合格后...
保险公司的核保部门
答:我是某财产险公司的核保人,正好有同学在平安当财产险核保人核保属于保险公司的重要业务管理岗位核保人的日常工作是对保单的承保条件进行审核,看投保项目的风险状况和最终的承保条件是否匹配,保单是否符合公司的相关承保规定,能否允许承保。核保人还需要负责一些大型项目报价、修订每年的核保政策,配合营销推动...
核保工作的意义及流程
答:一、财产险核保工作中存在的问题1、重规模,轻品质的经营顽症仍未根除长期以来,保险公司不论是总公司对分支机构的考核,还是对各层级人员的考核均把保费规模指标视若至宝;即便是保险监管部门对于保险公司的经营排名,也时常是按保险规模或市场占有率作为排名依据。本末倒置的管理及考核体系,注定众多的保险...
保险公司为什么要核保?
答:保险公司核保只是为了降低自己所承担的风险,不存在故意为难的情况。 1、避免道德风险 有些投保人(被保险人)为了获得保险金或者为了支付较低廉的保费,而在投保申请中提供不实陈述(健康方面或财务方面)。这种隐瞒、欺骗行为称为道德风险。 规章和制度是维持交易秩序的利器。在保险行业里,身体健康的人不...
寿险核保理赔岗怎么样
答:同时还有很多津贴。4、这份工作的稳定性是很好的,做的越久越是有前途,要是你在这个行业干上几年基本都能提升经理的,而且会有别的保险公司来挖你到时候那就是年薪几十万了 扩展阅读:【保险】怎么买,哪个好,手把手教你避开保险的这些"坑"